Qué hacer cuando falla su 'buen' seguro médico

Las enormes facturas médicas son las hombre del saco americano , y nadie está a salvo. Los cargos escandalosos por tratamientos médicos básicos son tan comunes, de hecho, que NPR publica un " factura del mes serie ”, declaraciones de crónicas que enviarían a cualquier persona al médico para recibir atención adicional. Incluso el asegurado puede terminar pagando cientos de miles para tratamientos médicos que salvan sus vidas.

Es le pasó a mi novia , quien fue al hospital por dolores en el pecho hace unos meses y se fue con una factura de $ 8.500. Su seguro solo cubría $ 3.000.

La fuente de nuestras absurdas facturas médicas se puede rastrear hasta todos los rincones de la complicada red de la atención médica estadounidense. Como mi colega Andrew Fiouzi explicado en un reciente artículo sobre las principales brechas salariales en la industria de la atención médica, la Asociación Médica Estadounidense ejerce presión incansable para que los médicos puedan seguir siendo la profesión principal mejor pagada en los EE. UU. A su vez, las compañías de seguros terminan teniendo que pagar esos enormes salarios, pero también tienen quedependen a menudo de grandes contribuciones de aquellos a quienes aseguran para seguir siendo rentables. Por supuesto, los altos costos de educación de convirtiéndose un médico - cuál toma al menos 10 años y puede ejecutarlo hasta $ 270,000 - son otra pieza del rompecabezas.

La industria farmacéutica también contribuye enormemente a las facturas médicas que les quitan los ahorros a los estadounidenses. Gracias en gran parte a la falta de controles de precios, incluso fundamentales, los costos de los medicamentos en los EE. UU. torre encima los de otros países avanzados. En 2019, el Comité de Medios y Arbitrios de la Cámara publicó un informe que encontró que "los precios de los medicamentos individuales en los EE. UU. Oscilaron entre un 708 y un 4,833 por ciento más altos que el precio medio combinado en los otros 11 países" en los que se enfocaron. Debido a que las compañías de seguros tienen pequeños márgenes de ganancia, nuevamente, estos altos precios de los medicamentos se filtranal asegurado.

El mes pasado, el presidente Trump firmó cuatro órdenes ejecutivas en un intento por reducir los precios de los medicamentos, pero los expertos en políticas de salud sí lo están escéptico de que proporcionen alguna diferencia significativa para pacientes.

El Congreso también pasó a principios de 2020 discutiendo cómo lidiar con facturas médicas sorpresa, que son cargos realmente enormes que resultan de ver a médicos fuera de la red, a menudo en situaciones de emergencia. Steven Brill, autor de La píldora amarga de Estados Unidos: dinero, política, acuerdos secretos y la lucha para arreglar nuestro sistema de salud roto , me explica cómo pueden suceder estas facturas sorpresa: "Recibí cientos de cartas, donde alguien decía: 'Mi esposa estaba a punto de tener un bebé. Verificamos todo nuestro seguro. Hicimos una cita para ir a unahospital donde teníamos seguro. Nuestro obstetra / ginecólogo estaba dentro de la red. Todo fue perfecto. Llegamos al hospital y ella tiene un dolor terrible. Tienen que darle una epidural y un anestesiólogo le da la epidural. Cuando nos vamosen el hospital, recibimos una factura de $ 8,000 por la epidural. 'Porque el anestesiólogo, adivinen qué, mientras estaba en el hospital que estaba dentro de la red él no estaba en la red ".

El verdadero problema con las facturas fuera de la red es que los pacientes que tienen un accidente y son trasladados de urgencia al hospital, tal vez en una ambulancia , casi no tengo forma de evitarlos. “Están dejando que los médicos deambulen con una licencia de caza”, dice Brill. “¿Por qué una mujer que está sufriendo un dolor terrible y que está pasando por un momento dramático en su vida y en la vida de su esposo se detendría para preguntarle al tipo que la va a llevar?fuera de su dolor, 'Por cierto, ¿estás en la red?' ”

Este tipo de comportamiento depredador se debe en parte a un aumento de empresas de capital privado que compran proveedores de atención médica y usando prácticas comerciales que colocan a los inversores, en lugar de a los pacientes, por encima de todo. Por ejemplo, Brill dice que estas empresas a menudo contratan agencias de cobro de deudas para perseguir a los pacientes e incluso embargar sus salarios.

El problema es que, incluso cuando el Congreso busca arreglar facturas médicas sorpresa, los médicos argumentan que son precisamente lo que mantiene altos sus salarios. Mientras tanto, las compañías de seguros quieren seguir siendo rentables. Para tener ambas cosas, los pacientes son los únicosque sufren más.

Todo esto es para decir que, a menos que el gobierno encuentre una manera razonable de intervenir, los estadounidenses seguirán enfrentando facturas médicas insanas. Individualmente, tenemos muy poco poder sobre esto, pero hay algunas cosas que puede intentar siterminar con una gran factura.

negociar, negociar, negociar

Lo primero que debe hacer es solicitar un factura detallada y negocie su pago con su proveedor médico. “Los hospitales a menudo cancelarán una gran parte de una factura pendiente si alguien acepta un plan de pago para el resto”, dice David Hyman , investigador de financiamiento de la atención médica y coautor de Sobrecargado: por qué los estadounidenses pagan demasiado por la atención médica . "Nadie debería pagar el precio de lista o cerca de él, eso es para los tontos". Su coautor, Charles Silver , agrega, "Si el vendedor es un hospital, un paciente puede estar mejor pagando en efectivo que usando un seguro. Si esto es cierto depende del servicio".

Si se siente incómodo argumentando su caso, Brill también dice que puede contratar a un especialista para que lo ayude a negociar su factura. Del mismo modo, Hyman dice: "Reclute al comisionado de seguros del estado en la Oficina de Asuntos del Consumidor. Solicite la oficina de beneficios en su lugar deempleo si tiene cobertura basada en el empleo. Ambos pueden ayudar a retroceder y tener más poder de mercado que un consumidor individual ".

También puede verificar si el hospital ofrece algún tipo de atención de caridad para la que sea elegible.

Si el problema son las drogas, comuníquese con la compañía farmacéutica

“Muchos fabricantes de medicamentos de marca ofrecen descuentos o cupones que reducen esa cantidad a $ 0”, explica Silver. “Los fabricantes de medicamentos obtienen la mayor parte de su dinero de las contribuciones de las aseguradoras. Cuando compensan las contribuciones de los pacientes y los pacientes compran sus medicamentos,los fabricantes reciben las contribuciones de las aseguradoras y obtienen la mayor parte del dinero. Debido a que el margen de beneficio de los medicamentos de marca es enorme, los fabricantes se benefician y también parecen ser caritativos ".

Esta es una táctica bastante tortuosa de los fabricantes de medicamentos. “Las compañías farmacéuticas son lavando sus contribuciones a través de fondos de asistencia al paciente una estrategia que ha dado lugar a demandas del Departamento de Justicia contra las organizaciones benéficas y algunas de las compañías farmacéuticas, con grandes acuerdos ”, explica Hyman. Pero aún puede ayudarlo a obtener sus medicamentos sin endeudarse.

Quejarse a los medios

"A los medios parece gustarles publicar estas historias", dice Hyman lo cual es cierto. "Nombrar y avergonzar parece hacer que algunos proveedores retrocedan".

Con ese fin, estaría más que feliz de ayudar.