De la deuda a la prisión, en cinco pasos terriblemente fáciles

El concepto de deuda está tan arraigado en la forma en que siempre han sido las cosas que incluso se las arregló para filtrarse en el discurso religioso. en su libro Deuda: los primeros 5000 años , antropólogo David Graeber va tan lejos como para señalar que el concepto de tener una deuda se ha utilizado como una vara de medir para la moralidad. “ El Padrenuestro, nos recuerda Graeber, también podría leerse 'perdónanos nuestras deudas, así como nosotros perdonamos a nuestros deudores', y Cristo fue llamado un 'Redentor' ”, escribe Thomas Meaney en su New York Times reseña del libro de Graeber. "En muchos idiomas, la palabra 'deuda' es lo mismo que 'pecado' en algunos casos, el interés se podía pagar en sacrificios, pero el capital siempre era la vida".

Hoy, con los EE. UU. En $ 22 billones de deuda seguramente una cifra inventada y la deuda total de los consumidores de EE. UU. Se mantiene sólida en $ 13.86 billones también, por favor, una cifra inventada, que incluye hipotecas , préstamos para automóviles , tarjetas de crédito y préstamos estudiantiles , es seguro decir que las crónicas de la deuda están llegando a la parte buena ". En promedio, un estadounidense de entre 18 y 65 años tiene una deuda de tarjeta de crédito de $ 4,717 ”, informa Money.com.“ Según CreditCards.com , la tasa de interés promedio de la tarjeta de crédito es del 15 por ciento. Con el pago mínimo de $ 189, se necesitarán 10 años y un mes para liquidar esos $ 4,717. Los pagos totales ascenderían a $ 22,869. Eso es un costo de $ 18,155 por muypequeño préstamo ".

Afortunadamente para todos nosotros, no vivimos en el antiguo sistema mesopotámico, en el que los pobres podían tener miembros de su familia sujetos al peonaje por deudas como resultado de no poder pagar el dinero que debían.oficialmente, más sobre eso más adelante viven en la era de la prisión de deudores, "instalaciones físicas que existían desde finales del siglo XVII hasta principios del siglo XIX y que fueron diseñadas explícita y exclusivamente para encarcelar a prestatarios negligentes, algunos de los cuales debíanno más de 60 centavos ”, según Proyecto Marshall .

Aún así, el dinero que debe nunca desaparece realmente. De hecho, hay una serie de pasos, niveles de infierno de deudas, podría llamarlos, en el camino de un deudor que no puede pagar sus deudas.

Nivel uno: su acreedor intenta establecer contacto

Hay todo tipo de formas en que las personas pueden deber dinero, y cada categoría diferente tiene sus características únicas. Pero, en términos generales, hay algunos procesos que son bastante comunes en todos los ámbitos. El primer paso en el proceso cuando nohacer un pago a tiempo si el acreedor mismo está comenzando a comunicarse con usted. "Por lo general, esos son tipos de esfuerzos de cobranza internos para decir: 'Oye, mira, ¿olvidaste los pagos? El pago se vence'", dice Robert Foehl , ejecutivo residente de derecho comercial y ética en la Universidad de Ohio. "Muchos acreedores, si tienen un banco de cierto tamaño, están en su mayor parte equipados para tratar de trabajar con sus clientes durante un período de tiempo para tratar de obtener el pago. ”

Nivel dos: su acreedor invoca una agencia de cobranza

Si el acreedor, digamos, por ejemplo, un banco, no puede ponerse en contacto con la persona que le debe dinero, el siguiente paso es que el banco utilice los servicios de una agencia de cobro de deudas profesional para tratar de cobrardicha deuda. Según el ACLU , hay más de 6,000 firmas de cobranza de deudas que operan en los EE. UU., Recaudando miles de millones de dólares cada año. “Por lo general, eso se hace porque el banco está diseñado para prestar dinero y cobrar depósitos y ese tipo de cosas”, dice Foehl.No tienen una experiencia extrema en términos de cobro de deudas, por lo que se comunicarán con una empresa externa y le dirán: 'Mire, intentamos hacer nuestros esfuerzos aquí en las primeras etapas para mantener buenas relaciones con nuestros clientes, paratener un toque ligero, ese tipo de cosas. Pero no hemos sido efectivos en recibir pagos. Entonces, ¿usará su experiencia para hacer esto? '”

Sin embargo, estas formas de "experiencia" a menudo se han considerado más como formas de acoso, razón por la cual, en 2010, el Ley de prácticas justas en el cobro de deudas FDCPA se modificó para restringir los medios y métodos por los cuales las agencias de cobranza pueden contactar a los deudores, según Investopedia.com . "Están tratando de convencer a los consumidores para que paguen sus facturas cuando no tienen el dinero para hacerlo", admite Foehl.

Es en esta etapa del proceso que sus pagos atrasados ​​son elegibles para ser informados a la agencia de crédito a través de la agencia de cobranza. “Los acreedores generalmente no cobran una deuda y la entregan a una agencia de cobranza hasta 180 días continuos dela falta de pago ha pasado, por lo que es posible que tenga al menos seis meses antes de que aparezca un cobro o una cancelación en su informe de crédito ", según Investopedia.com." Sin embargo, cada mes el acreedor puede marque la deuda como atrasada, de 30 días a 60 días a 90 días a 180 días, perjudicando aún más su puntaje de crédito . ”

Según Foehl, el estado de morosidad de esa deuda estará en su informe del consumidor durante siete años a partir de la fecha en que haya incumplido con la deuda real. "Pero dicho esto, a medida que las cosas envejecen con el tiempo, tiene una mejoroportunidad de recibir crédito nuevamente, incluso si tiene información negativa en su informe del consumidor ", dice." Entonces, si se acerca a esos siete años, tiene una mejor oportunidad de restablecer el crédito que si fuera dehace dos años."

Nivel tres: su acreedor decide si demandarlo o no

El siguiente paso en el proceso, si la deuda permanece impaga, es una acción legal. "Normalmente, lo que sucede en este punto es que el cobrador de deudas devolverá la deuda al acreedor, luego el acreedor toma una decisión sobre siquieren presentar una demanda para cobrar la deuda ", dice Foehl." Miran la información que tienen disponible para determinar si tiene sentido o no presentar una demanda ".

Esa decisión, según Foehl, tiene muchos factores involucrados, "como, ¿parece haber alguna capacidad de pago? ¿Cómo es presentar una demanda en un estado en particular?", Dice.costos y tarifas asociados con eso - ¿parece que [valdrá la pena el costo de cobrarlo]? "

Si el acreedor decide seguir los canales legales, el bufete de abogados que contraten se comunicará con el consumidor antes de que se presente la demanda. Ellos anunciarán: "Oye, mira, tenemos esta deuda", dice Foehl.“'Esto es bastante serio. Contáctenos porque tal vez podamos resolver algo aquí'. Entonces lo que sucede es que si el abogado se pone en contacto con el consumidor, están tratando de averiguar si el consumidor tiene alguna capacidad de pago.Porque la realidad es que, si parece que no hay capacidad de pago, en general, no tiene sentido presentar una demanda ”.

Lo cual verifica: si la persona no tiene la capacidad de pagar su deuda, no tiene activos, no tiene un trabajo, no obtendrá nada de eso, dice Foehl, “y ustedsólo una pérdida de tiempo y mucho dinero obteniendo ese juicio a cambio de nada ".

En los casos en los que un acreedor lo hace presentan una demanda y van a la corte y obtienen un fallo, en ese momento, el acreedor puede hacer cosas como embargar el salario de la persona, si está trabajando. “O también puede, en muchos estados, embargar una cuenta bancariadonde una persona tiene una cuenta bancaria con fondos ", dice Foehl." El banco luego reenvía el dinero al acreedor. Ahora, por supuesto, en la mayoría de los estados que hacen estas cosas, existen ciertas limitaciones sobre lo que puede hacer:como, tienes que ser capaz de cubrir las necesidades de la vida y esas cosas [antes de que te embarguen tu salario o tu cuenta bancaria] ”. En los casos más extremos, las personas que han sido demandadas en los tribunales por sus deudas yperdieron sus citas en la corte han sido enviados a la cárcel, más sobre eso más adelante.

Todo esto confunde un poco el hecho de que, eventualmente, el estatuto de limitaciones se agotará en lo que se refiere a esa deuda. "Cada estado tiene un estatuto de limitaciones relacionado con sus contratos y deudas, lo que significa que después de un período de tiempo,una vez que expira el plazo de prescripción, el consumidor tiene una defensa ante cualquier acción legal que se inicie ", dice Foehl." Entonces, por ejemplo, digamos que la ley de prescripción en un estado es de seis años; cada estado tiene limitaciones diferentesperíodo, pero digamos seis años; después de eso, la realidad es que, de acuerdo con la ley estatal, esa persona no tendrá que pagar esa deuda, aunque esa deuda esté debidamente adeuda ”.

Sin embargo, según El equilibrio , los cobradores de deudas, los acreedores y los compradores de deudas aún pueden perseguirlo por una deuda incluso después de que haya pasado el estatuto de limitaciones. “Esto puede incluir el envío cartas, llamándolo y enumerando la deuda en su informe de crédito si está dentro del límite de tiempo del informe de crédito ", dice. Además," algunos cobradores de deudas pueden demandarlo incluso después de que haya pasado el estatuto de limitaciones ", según el mismo informeen El equilibrio . “Sus registros pueden ser diferentes a los suyos o pueden esperar que usted no pueda probar que la deuda ya no es legalmente exigible”. Aún así, según Bankrate.com , es vital que “no se salte la cita en la corte porque cree que no se le puede obligar legalmente a pagar una deuda anterior”. “Si no se presenta en la corte y defiende su caso, un juez puede fallara favor del cobrador de deudas ”, dice su informe.

En algunos de los peores casos, las personas que no comparecieron ante el tribunal para defenderse de un cobrador de deudas, ya sea porque no lo sabían o porque no pudieron defenderse ante un juez, de hecho terminaron enesposas. “ Una mujer recordó cómo, a los cuatro meses de embarazo, había denunciado una estafa de giro postal a la oficina del alguacil local solo para descubrir que tenía una orden judicial; fue arrestada en el acto ”, informó ProPublica el mes pasado, en su artículo sobre cobradores de deudas médicas. “Un radiólogo la había demandado por una factura de $ 230 y se había perdido una audiencia de más.puerta para su tía diabética y la llevó a la cárcel en sus últimos años de vida ”.

Como nota al margen: si está pensando en retener sus préstamos federales para estudiantes y desaparecer durante seis años, es posible que desee reconsiderar ese plan. Según NerdWallet , el estatuto de limitaciones de seis a 10 años que nuevamente, varía de un estado a otro solo se aplica a privado préstamos. Incluso entonces, Foehl me dice que una vez que el acreedor obtiene un fallo legal, el fallo normalmente tiene una fecha de vencimiento más larga alrededor de 10 años y se puede renovar. En otras palabras, mediante un fallo legal, el estatutoLas limitaciones pueden extenderse. Por lo tanto, la versión corta es que esconderse / escapar con éxito de sus deudas es casi imposible.

Nivel cuatro: su acreedor vende su deuda

"Debo mencionar que hay, diría yo, un paso lateral", dice Foehl. "A veces, lo que los acreedores hacen en lugar de presentar demandas es vender la deuda a un comprador de deuda. Esta es una situación en la que el acreedordice: 'Mire, no vamos a pasar por este proceso de intentar contratar a un abogado y hacer todo esto. Vamos a reducir nuestras pérdidas aquí' ”. En este punto, el acreedor toma esta deuda, junto conla deuda de otras personas que se les debe, empaquételos y véndalos a un comprador de deuda. "El comprador de deuda se convertirá en el nuevo acreedor, porque ahora el comprador de deuda será el propietario de esas deudas", dice Foehl. "Y el acreedor originalrecibir el pago algunos dinero, en lugar de recibir un pago cero ”.

Para ser claros, la diferencia entre un cobrador de deudas y un comprador de deudas es que un comprador de deudas ha comprado la deuda y, por lo tanto, ha invertido en cierta cantidad, mientras que el cobrador es el cliente de un acreedor a quien se le paga solo sirecopilan. "Esto es algo en lo que los consumidores también pueden confundirse", dice Foehl. "Estos son los detalles que necesita para poder leer con atención y comprender lo que está sucediendo, porque lo que puede suceder son los compradores de deuda, después de que comprandeuda, y si no la cobran, podrían venderla a a secundario comprador de deuda. El comprador de deuda secundaria podría venderla a un comprador de deuda terciario. Por lo tanto, ahora se vuelve muy difícil para los consumidores hacer un seguimiento de a quién realmente deben ".

Cuando es difícil hacer un seguimiento de a quién le debes, me dice Foehl, es cuando un deudor se abre a la posibilidad muy real de que actores sin escrúpulos entren y digan que les debes una deuda que en realidad no tienes.

Caso en cuestión: a principios de este año Atlántico reportero Olga Khazan señaló un floridano, quien en 2018 escribió: “Pendrick Capital ha estado intentando cobrar una deuda médica errónea durante al menos un año, a pesar de múltiples disputas con varias agencias y compañías de cobranza. Cada vez que disputo la deuda, la cuentaes eliminado por la compañía de cobranza sólo para ser reemplazado por otra… El carrusel de cobranza continúa, y mi crédito sufre ”. Khazan también descubrió que Pendrick Capital, en un caso diferente, supuestamente trató de cobrar una deuda delmujer equivocada. "En otro caso, un cobrador de deudas contratado por Pendrick supuestamente llamó a una mujer más de 30 veces en un intento de cobrar $ 892 en deuda médica, a pesar de que ella ya se había declarado en bancarrota".

Nivel cinco: prisión de deudores

En la introducción, mencioné que en los EE. UU., Las prisiones para deudores han sido prohibidas desde principios del siglo XIX. Sin embargo, hay excepciones. Según Proyecto Marshall , “Hay dos tipos de deudas que pueden llevar a involucrarse en el sistema de justicia penal. En la primera categoría están las deudas de tarjetas de crédito, facturas médicas impagas y pagos del automóvil, préstamos de día de pago y otros tipos de efectivo a corto plazo con altos interesesanticipos, de los que dependen los prestatarios indigentes pero que luchan por devolverlos ".

según ACLU , estos procedimientos - llamados "exámenes de deudor por fallo" - vea a los que deben una deuda convocados "para responder preguntas sobre sus salarios, saldos de cuentas bancarias, propiedad y activos". "Los cobradores de deudas usan estas respuestas para tomar otras medidas para cobrarla sentencia ", informa la ACLU." Si el deudor no se presenta en el tribunal para el examen del deudor de la sentencia, los acreedores pueden pedirle al juez que emita una orden civil para el arresto del deudor ".

Con ese fin, Foehl me dice eso existen numerosas jurisdicciones que otorgan a cualquier persona, incluidos los cobradores de deudas, la capacidad de hacer cumplir una sentencia legal que puede llevar al encarcelamiento de una persona. En un artículo de 2011 en la Tribuna estelar por ejemplo, Chris Serres y Glenn Howatt informaron que en Minnesota, que tiene algunas de las leyes más favorables a los acreedores del país, el uso de órdenes de arresto contra deudores había aumentado un 60 por ciento en los cuatro años anteriores, con 845 casos.en 2009. "Tres compradores de deuda, Unifund CCR Partners, Portfolio Recovery Associates Inc. y Debt Equities LLC, representaron el 15 por ciento de todas las órdenes de arresto relacionadas con la deuda emitidas en Minnesota desde 2005", según su informe. "Los compradores de deuda también presentandecenas de miles de otras acciones de cobranza en el estado, buscando órdenes judiciales para hacer que la gente pague ”.

según ConsumerAdvocates.org , si el deudor no se presenta para su examen de deudor, el acreedor tiene derecho a solicitar a accesorio para el cuerpo es decir, se ven obligados a comparecer ante el tribunal. “Muchos argumentan que los embargos corporales no se emiten por no pagar una deuda, sino por no obedecer una orden judicial”, informa ConsumerAdvocates.org., los tribunales no emiten embargos corporales para todos los deudores que no obedezcan estas órdenes judiciales; los embargos corporales solo se emiten si un acreedor solicita que se emitan ”.

En algunos de los casos mencionados en el informe de la ACLU, los deudores fueron condenados a entre 10 y 30 días de prisión por no presentarse a sus exámenes de deudores, con sus fianzas fijadas hasta $ 1,250. Afortunadamente, en la mayoría de los estados,"La fianza en efectivo depositada como resultado de la citación puede ordenarse pagadera al acreedor para satisfacer el fallo", según el mismo informe.

Sin embargo, el tipo mucho más probable de deudas que podrían conducir al encarcelamiento se denominan "obligaciones financieras de la justicia penal". "Por lo general, es una deuda de la justicia penal", dice Karin Martin , especialista en políticas criminales de la Universidad de Washington Escuela Evans de Políticas Públicas y Gobernanza . "Por lo tanto, se trata de multas impagas, honorarios, restitución o cualquier otra cosa que un tribunal haya ordenado como parte de un castigo después de la condena. Por lo general, es el punto de partida de alguien que termina encarcelado por algo sin pagar".

Según The Marshall Project, la primera forma en que una persona podría terminar encarcelada por una deuda impaga es si no se presenta en los procedimientos relacionados con la deuda. "En estos casos, el delito no es la falta de pago, sinoen lugar de 'no comparecer ante el tribunal', 'desobedecer una orden judicial' o 'desacato al tribunal' ”, según su informe.

La segunda forma es esencialmente clasismo, gracias a un caso de la Corte Suprema de 1983 Bearden contra Georgia que no diferencia entre deudores que son demasiado pobres para pagar - "indigentes" - y aquellos que "voluntariamente" se niegan a hacerlo incluso si son económicamente capaces. "Al dejar esto mens rea determinación a los jueces individuales, en lugar de proporcionar criterios claros sobre cómo hacer la distinción, los jueces dejaron abierta la posibilidad de que un juez local con altos estándares de 'indigencia' pudiera eludir el espíritu de Bearden y enviar a un deudor muy, muy pobre a la cárcel o prisión ”, explica The Marshall Project.

Con ese fin, en un estudio extenso sobre la criminalización de la deuda privada, la ACLU encontró que hay decenas de miles de órdenes de arresto emitidas anualmente para personas que no comparecieron ante el tribunal para lidiar con sentencias de deuda civil impagas. Se desconoce el número total, “porque los estados y las autoridades localeslos tribunales no suelen rastrear estas órdenes como una categoría de órdenes de arresto ".

Sin embargo, "En una revisión de los registros judiciales, la ACLU examinó más de 1,000 casos en los que los jueces de tribunales civiles emitieron órdenes de arresto para los deudores, a veces para cobrar montos tan pequeños como $ 28". En un caso, una madre de tres hijos fue arrestadafrente a sus hijos por no presentarse porque se estaba recuperando de un cáncer de tiroides. En otro caso, una mujer fue arrestada mientras cuidaba a su madre con una enfermedad terminal. “Una empresa de cobro de deudas le había comprado una deuda de alquiler de seis años.el arrendador afirmó que debía una deuda después de desalojarla de su casa rodante y tirar sus pertenencias ", según el mismo informe." Fue encarcelada durante la noche. Su madre murió dos días después ".

Martin me dice que si bien ella personalmente no ha encontrado ninguna evidencia de falsedad por parte de los legisladores, es decir, tratando intencionalmente de apuntar a los pobres con este tipo de leyes, lo ve como “una especie de miopía."Están pensando que van a obtener ingresos a corto plazo y no tienen en cuenta los costos a largo plazo", dice. "Entonces terminamos en una situación en la que la gente no puede pagar lo quedebe. Ahí es cuando suceden cosas malas ".

Si bien algunos de los ejemplos anteriores son casos extremos, recuerde que estamos en 2019, lo que significa que la prisión de deudores supuestamente fue abolida hace más de 150 años. Sin embargo, las personas más desesperadas continúan siendo esclavizadas por los vestigios de un sistema feudal, deque la prisión de nuestros deudores modernos es solo un ejemplo. Mientras todos estamos ocupados discutiendo condonación de préstamos estudiantiles y cancelación de deuda , seguramente también es hora de reconocer las flagrantes inequidades presentes en el sistema actual y trabajar para cambiar las leyes que encarcelan a las personas por el delito de no ser rico.