Dinero estúpido: Explicación de las extrañas complejidades del financiamiento de automóviles

Para la mayoría de nosotros, todo el proceso de compra de un automóvil es un misterio. Eso, por supuesto, es en parte por diseño; después de todo, el conocimiento es poder, ¿verdad? Lo que explica todo el drama y el extraño ritual en el automóvil.concesionario: la publicidad engañosa; sentarse en un pequeño escritorio en una pequeña oficina con la puerta cerrada; esa desconcertante lista de papeleo; el vendedor yendo y viniendo de la habitación, etc.

Para cuando haya terminado y finalmente haya acordado un trato, ya sea una compra o un arrendamiento, ¿cómo puede saber si consiguió uno bueno? es ¿un buen trato, de todos modos? Y debería ¿compra o debe arrendar? Con la ayuda de Bronson Argyle , profesor de finanzas en la Universidad Brigham Young que estudia el financiamiento de automóviles y otras cosas, intentamos resolverlo.

Entonces, ¿cómo se obtiene un buen trato?

Es difícil definir en términos generales qué es un buen negocio porque todo es personal. En otras palabras, un buen negocio para alguien con un puntaje FICO bajo su calificación crediticia que vive en Utah puede no serlo para alguien con una calificación diferente.FICO Score vivir en Los Ángeles Se trata de lo arriesgado que es para los prestamistas. “Ahora mismo, tasas de interés de préstamos para automóviles puede oscilar entre un poco más del 2 por ciento y el 10 por ciento ”, dice Argyle.“ Si obtiene un préstamo del 8 por ciento, no es necesariamente un mal negocio si es un prestatario muy arriesgado.un buen negocio para ti porque no puedes conseguir que nadie más te preste ”.

Más específicamente, "Si tiene un puntaje FICO en el rango principal, por encima de 700 a 720, es realista, incluso para un préstamo de cuatro a cinco años, poder obtener un préstamo en el rango del 3 al 4 por ciento,", Dice Argyle." Cualquier cosa más baja es probablemente un buen negocio; algo más alto y probablemente te están tomando. Si estás por debajo de 650, puedes esperar una tasa de interés en el rango del 4 al 5 por ciento. Y si vaspor debajo de 600, verá tasas de interés aún más altas ".

El otro factor en juego aquí, sin embargo, es la duración del préstamo: su tasa de interés será más alta para un préstamo más largo ya que, dado que está tardando más en pagarle a un prestamista, le cobrarán más dinero poreso llegaremos a eso más tarde.

Está bien, ¿qué pasa con el precio del automóvil en sí? ¿No es todavía negociable, por lo general?

¡Seguro que lo es! Y puede haber un enorme diferencia de precio, tanto en automóviles nuevos como usados, según la investigación de Argyle. Incluso dentro de la misma ciudad, el precio del mismo automóvil misma marca, modelo, año y acabado puede variar hasta en un 5 por ciento.digamos que está buscando un Honda Civic LX 2017: eso puede ser una diferencia de $ 1,000 por un automóvil de $ 20,000, según Argyle. Eso sugiere que algunos concesionarios están dispuestos a vender por mucho menos que otros.

Sin embargo, en última instancia, dice Argyle, probablemente cueste aproximadamente lo mismo, económicamente, pagar lo que pide el concesionario en lugar de pasar un par de sábados conduciendo por la ciudad y comprando precios. Podría estar haciendo muchas otras cosas con su tiempo:pero, de nuevo, también puede encontrar un automóvil que sea $ 1,000 más barato.

Bueno, eso es bueno.

Se pone mejor: la investigación de Argyle y sus colegas sobre préstamos para automóviles sugiere que puede buscar financiamiento. Olvídese de aceptar los términos del oficial de finanzas del concesionario: puede ahorrar mucho dinero buscando préstamos en varios bancos y cooperativas de crédito. Muchos prestamistas calibran sus hojas de tasas que es como una tabla con tasas de interés establecidas, según la cantidad que está pidiendo prestado y el vencimiento del préstamo de manera ligeramente diferente. Por lo tanto, con su misma calificación FICO, es posible que pueda obtener unatasa de interés de un prestamista sobre otra basada en sus hojas de tasas individuales. Para aquellos de ustedes con mal crédito, las ventajas de comparar precios son aún mayores.

Una cosa a tener en cuenta aquí: la investigación de Argyle se centró en las personas que solicitaron préstamos con anticipación, antes de sentarse en la oficina del concesionario y regatear el precio.

Supongamos que no solicito un préstamo de automóvil con anticipación y estoy atrapado en el concesionario. ¿Qué puedo hacer?

Cuando el oficial de finanzas del concesionario está presionando sus términos, bueno, en realidad lo que están presionando es un pago mensual, simplemente dígale a la persona que desea verificar las tasas de interés muy rápido. Saque su teléfono y las “tarifas automáticas de Google”.”Por ejemplo, puede ingresar sus datos en tasa bancaria y le dirá lo que ofrecen varios prestamistas. Como mínimo, le dará mucha más influencia en la negociación.

Por lo general, el vendedor pregunta cuánto quiero pagar por mes. ¿Es algún tipo de truco?

Es algo ... o al menos puede serlo. Obviamente, es natural pensar en cuánto puede pagar por mes, ya que calculamos la mayoría de nuestros gastos mensualmente, y es un buen punto de partida. "Perosi eso es lo único en lo que pensamos, puede terminar pagando mucho más para financiar un automóvil de lo que debería ", dice Argyle. En otras palabras, es posible que tenga pagos mensuales bajos, pero pagará en siete añosen lugar de cinco. Esa puede ser una gran diferencia en el costo total cuando se toma en cuenta cuánto está pagando en intereses.

“Una cosa que le diría a la gente es que no permita que la cortina de humo del pago mensual le impida saber cuál es la tasa de interés”, dice Argyle. “Porque la tasa de interés es realmente lo que está pagando para pedir prestadodinero de su prestamista ".

Y si la gente del concesionario lo desanima de hacer un gran pago inicial / pagar el monto total en efectivo, y en su lugar presiona su financiamiento, es probable que el brazo de préstamos de la compañía automotriz gane dinero con que usted pida prestado a ellosa través de la tasa de interés que le van a cobrar. Lo cual es algo bastante malo que hagan.

Entonces, idealmente, haría un gran pago inicial y financiaría lo menos posible, ¿verdad?

Bueno ... claro, en el mundo ideal o poco realista de un economista, si tuvieras $ 20,000 en ahorros y quisieras comprar un auto de $ 20,000, sería económicamente óptimo pagar solo $ 20,000 en efectivo y no pedir prestado nada. Pero en el mundo real, eso esUna locura. Lo que la mayoría de la gente quiere tener a mano es liquidez efectivo, en otras palabras. Porque en el mundo real, suceden cosas: tu calentador de agua se rompe; tu techo gotea; recibes una gran factura de hospital; tuniño es aceptado en una escuela cara como el infierno felicitaciones, pero eso te costará. Vas a necesitar dinero para un día lluvioso, en otras palabras.

¿Cómo diablos sé cuánto debo financiar, entonces? La persona del concesionario no me ayudará a averiguarlo.

No, no lo son. Realmente depende de usted: obviamente, desea financiar lo menos razonablemente posible, pero debe averiguar qué significa razonable en este caso. Argyle tiende a evitar la regla estricta-compromisos con el pulgar que a las celebridades-gurú-financieras les gusta soltar. En su lugar, recomienda :

1. Evaluando su situación y sus posibles gastos futuros ¿está en una casa nueva con cosas en garantía o en una casa vieja? ¿Tiene hijos o no? ¿Cómo están sus ahorros para la jubilación? Etc.
2. Planificación de un presupuesto mensual. Calcule lo que necesita ahorrar para el alquiler / hipoteca, comida, seguro, jubilación, además de las cosas para los días de lluvia, y luego cuánto desea gastar en entretenimiento y ocio. Lo que le sobra de eso, ¿cuánto desea gastar en el pago de un automóvil?

La combinación correcta de financiamiento implicará tanto dinero como pueda depositar mientras ahorra lo suficiente para eventos futuros, además de un pago mensual con el que se sienta cómodo a la tasa de interés más baja posible que pueda pagar.

¿Qué pasa si simplemente evito todo esto y en su lugar alquilo un automóvil?

"Arrendar es casi siempre una mala decisión", dice Argyle. "Es obvio, pero esencialmente está alquilando el automóvil. Al final de su contrato de arrendamiento, no tiene ningún capital. Las ventajas son un pago mensual más bajo, pero eso se debe a que no está comprando nada, solo alquilando un automóvil. La otra ventaja es que puede tener el automóvil y la tecnología más nuevos cada tres años. Si es realmente valioso para usted tener el automóvil más nuevo, el arrendamiento puede hacersentido. O si se muda al extranjero y sabe que tendrá que vender su automóvil en tres años, ¿por qué no simplemente arrendarlo? Esas son las únicas situaciones.

"De lo contrario, las desventajas son bastante grandes", continúa Argyle. "No se termina con un automóvil al final de su contrato de arrendamiento, por lo que no tiene capital; generalmente hay límites de millas; y el contrato de arrendamiento está condicionado aestipulaciones de devolución como tarifas de limpieza o reparación. Por lo tanto, para la mayoría de las personas, arrendar no tiene sentido. Si compra el automóvil, aunque su pago mensual será mayor, al final, tendrá un automóvil que puede vender ocanjear, y eso siempre tendrá sentido. Estoy seguro de que podemos encontrar situaciones en las que hay tarifas teaser o un precio de arrendamiento que tiene sentido, pero en la gran mayoría de los casos, es no lo hace tiene sentido ”.

¿Algo más que deba saber sobre la compra de automóviles?

Argyle mencionó esto antes, pero quiere reiterar: "No se deje atrapar en la trampa de preocuparse solo por los pagos mensuales. ¡Los distribuidores extraerán todo lo que puedan de las personas! No los culpo por eso, perono se deje atrapar pensando que el pago mensual es lo único que importa. Puede ser un pago mensual bajo, pero hay una gran diferencia entre pagar un préstamo por cinco años y seis años. O incluso cinco años y medio. La tasa de interés es, en última instancia, el número que le indica cuánto le está costando pedir prestado ".