¿Qué diablos es el seguro contra pandemias y lo necesito?

En circunstancias normales, no catastróficas, Wimbledon , el más prestigioso de los torneos de tenis, estaría a solo unas semanas de distancia. Pero como muchos grandes eventos de verano, se canceló cuando el coronavirus surgió - un fastidio para adictos al tenis y organizadores del torneo por igual, que estaban esperando $ 310 millones en ingresos este año.

Afortunadamente para algunos miembros del comité de Wimbledon, su seguro contra la pandemia, que les costó $ 34 millones en los últimos 17 años, se activó y los otorgó $ 141 millones para ayudar a cubrir esas pérdidas. ¿Cuál, eh, qué demonios es el seguro contra pandemias? Para obtener más información, hablé con Peter Kochenburger , director ejecutivo del Programa de Maestría en Seguros y subdirector del Centro de Derecho de Seguros de la Universidad de Connecticut. Esto es lo que necesita saber…

En primer lugar, ¿necesito yo, un individuo, un seguro contra una pandemia?

Bueno, no necesariamente. Como explica Kochenburger, "el seguro contra pandemias es realmente, muy específico" y, francamente, firmar una póliza de seguro estrictamente por el bien de la cobertura relacionada con la pandemia sería "muy inusual".

Como individuos en lugar de empresas, muchos de nosotros ya estamos cubiertos, o al menos ofrecemos algún tipo de cobertura, que nos protegería de pérdidas relacionadas con la pandemia. Por ejemplo, nuestro seguro médico debería - teóricamente , pero no realmente - cubrir el tratamiento relacionado con nuestra enfermedad. O podríamos comprar un seguro de viaje que teóricamente cubriría nuestro vacaciones canceladas debido a las prohibiciones de viaje. Como explica Kochenburger, es posible que estas pólizas no estén etiquetadas específicamente como seguro contra una pandemia, pero deberían cubrir las pérdidas relacionadas con una enfermedad que se propaga rápidamente, aunque agrega: “Desafortunadamente la mayoría de las pólizas de seguro de viaje son bastante débiles en primer lugar ”.

¿Por qué alguien necesitaría un seguro contra una pandemia, entonces?

En el caso de Wimbledon, su seguro pandémico cubría la cancelación forzosa de su evento, lo cual es genial para ellos, pero los eventos grandes ya tenían acceso a formas más amplias de seguro de cancelación mucho antes de que estuviéramos hablando del seguro pandémico. El problema - comosiempre es el problema con los seguros, es que estas pólizas a menudo excluyen las pandemias en algún lugar de la letra pequeña

se puede decir lo mismo de seguro por interrupción del negocio , que Kochenburger dice "tiene sus propios problemas". Generalmente cubre las pérdidas por daños a la propiedad física que requieren que la empresa cierre por un tiempo, pero no necesariamente cubre un cierre impuesto por el gobierno como resultado de una pandemia., este tipo de pólizas rara vez están destinadas a reembolsar el monto total perdido. "Wimbledon perdió más de $ 300 millones y la póliza pagó $ 141 millones", señala Kochenburger. "Eso es solo el 50 por ciento".

Puede ver que existen muchas políticas que debería cubre los problemas relacionados con la pandemia, pero en realidad excluye las pandemias de su cobertura, de ahí la razón por la que la gente de Wimbledon probablemente se sienta bastante satisfecha en este momento.

Bueno, eso apesta. ¿Esta pandemia cambiará algo?

¡Podría! Como explica Kochenburger, en lugar de ver muchas más pólizas de seguro contra pandemias hiperespecíficas ofrecidas a una persona promedio, podemos comenzar a ver que pólizas como el seguro de interrupción de negocios se vuelven más inclusivas sobre pandemias y casos de autoridad civil, donde unel negocio se ve obligado a cerrar por el bien público.

Pero Kochenburger también espera que algunas compañías de seguros se dupliquen, dejando más claro que sus "exclusiones de virus y bacterias" son fuertes y exigibles. El coronavirus y sus impactos económicos no tienen precedentes, y las compañías de seguros pueden necesitar algo de tiempo para averiguarlo.cómo pueden seguir siendo rentables proporcionando, o mejor dicho, no proporcionando, cobertura para los problemas relacionados con la pandemia.

Realmente es un tema complicado, porque una pandemia como esta puede afectar muchas áreas diferentes de la vida, y las compañías de seguros deben establecer límites en lo que cubren para seguir siendo rentables. Por ejemplo, Kochenburger menciona que, si alguienSi lo demandaran por contraer el coronavirus en su hogar, muchas pólizas de seguro modernas para propietarios de viviendas estarían obligadas a contratar a un abogado en su defensa a partir de ahora. Pero si sucede demasiado de eso, es posible que comencemos a ver más exclusiones para ese tipo decosa.

Suena bastante complejo.

¡Lo es! Y las compañías de seguros no son las únicas que deciden cuando se trata de cómo avanzan con eventos que cambian el mundo, como una pandemia mortal. "Los seguros están fuertemente regulados, más que la mayoría de los productos", dice Kochenburger, y agrega queya estamos viendo la legislación estatal presionando para que las compañías de seguros renuncien prueba de coronavirus tarifas e incluso cubrir retroactivamente las pérdidas por interrupción del negocio .

Muchas compañías de seguros están retrocediendo, argumentando que simplemente no pueden cubrir razonablemente el impacto generalizado de una pandemia como esta, o de lo contrario se arruinarían por completo. Pero esa es exactamente la razón por la que incluso el gobierno federal está trabajando actualmente en unafactura - el Ley de seguro contra riesgo de pandemia - que básicamente proporcionaría un respaldo del gobierno para ayudar a las compañías de seguros a cubrir los problemas relacionados con la pandemia. “Esta también puede ser una oportunidad para la cooperación, y lo crea o no, eso todavía sucede”, dice Kochenburger.

“Se creó un plan muy similar después del 11 de septiembre - el Ley de seguro contra riesgos de terrorismo ”, explica Kochenburger. Básicamente, el gobierno decidió que no quieren que las compañías de seguros excluyan los actos de terrorismo, pero también reconocieron que es posible que necesiten ayuda para pagarlo. Entonces, si ocurre un acto de terrorismo y les cuesta a las compañías de segurosuna cierta cantidad, la ayuda federal ahora entrará en vigor.

¿Entonces básicamente está fuera de mis manos?

Hasta cierto punto, lo es. Las compañías de seguros son enormes y hay muchas cosas que influyen en su funcionamiento. Pero la conclusión es que, si bien es posible que una persona promedio no tenga que hacer todo lo posible para obtener un seguro contra una pandemia, deberíamos comenzar a ver que las compañías de seguros sean más transparentes sobre si sus políticas más amplias cubren problemas relacionados con la pandemia. Y aunque el seguro a menudo puede ser un gran problema, ese es un paso en la dirección correcta.