Dinero estúpido: ¿Qué es una buena tasa de interés y por qué son tan diferentes?

Cada vez que desea pedir dinero prestado, viene con una tasa de interés. Este es, por supuesto, el "precio" de pedir prestado ese dinero. Pero, ¿por qué la tasa de interés de una hipoteca es diferente a la de un préstamo para automóvil? O¿Una tarjeta de crédito? ¿Qué los hace cambiar y cuál es una buena tasa para ellos? Investigamos un poco.

¿Por qué todos estos préstamos tienen diferentes tasas de interés?

Hay muchas razones, pero principalmente porque cada tasa está determinada por diferentes factores económicos. Sin embargo, lo que la mayoría tiene en común es la tasa de la Reserva Federal : Este es el costo de nivel básico al que los bancos pueden pedir prestado dinero entre sí en cualquier momento, por lo que la tasa de interés para cualquier cosa nunca será más baja que esto.

Después de eso, varios otros factores entran en juego para establecer una tasa: la duración del préstamo los préstamos a más largo plazo generalmente pueden exigir una tasa de interés más alta; la cantidad de riesgo que es donde es importante tener un buen puntaje crediticio;la tasa de inflación proyectada para que los prestamistas no se arruinen con la inflación en el futuro y la liquidez como en, ¿qué tan fácil es para el prestamista revender el préstamo a otra institución, o al menos recuperar el dinero?

Entonces, ¿cómo se aplica eso en los diferentes tipos de préstamos?

Tomemos las tasas hipotecarias, como ejemplo. Pueden ser a largo plazo, pero también se consideran una forma muy segura de pedir prestado: eso se debe a que, por un lado, necesita aprobación para ellas un proceso más completo desde la recesión, lo que significa que se lo considera digno de prestarle el dinero. Y, en segundo lugar, si no cumple, el prestamista simplemente se lleva su casa, que puede vender con bastante facilidad y recuperar su dinero.

Con las tarjetas de crédito, las tasas de interés tienden a ser mucho más altas porque realmente no hay obligación de pagar ningún interés; si cancela el saldo todos los meses, el acreedor no recibe nada. ¡Pero si no lo hace, las tasas pueden subir!pagarles, al menos hasta que queden enterrados lo suficiente debajo de ellos y otras deudas para declararse en quiebra . En los procedimientos de quiebra, las compañías de tarjetas de crédito generalmente se ponen rígidas, pero, de nuevo, ya han ganado dinero a manos llenas de todos los demás titulares de tarjetas que pagan altas tasas de interés.

Los préstamos para automóviles, mientras tanto, suelen ser de tres a cinco años, por lo que son a más corto plazo. También requieren aprobación, lo que mitiga un poco el riesgo, por lo que son bastante bajos. Y, como una casa, su prestamista puede recuperar su automóvilsi no lo paga aunque, a diferencia de las casas, los automóviles casi siempre disminuyen de valor.

Sin embargo, ¿cómo es que las tarifas para cada una de estas cosas cambian constantemente?

Depende de diferentes cosas, como a qué está vinculada la tasa de interés y, obviamente, a la economía. Los cambios en la tasa hipotecaria son vinculado más estrechamente al rendimiento de los pagarés del Tesoro a 10 años . Eso se debe en parte a que la mayoría de los préstamos hipotecarios se cancelarán o revenderán en un plazo de 10 años, por lo que históricamente el movimiento del bono a 10 años es un buen indicador del movimiento de las tasas hipotecarias. También está la economía: cuando los tiempos sonbueno, las tasas suben para mantener los préstamos bajo control; cuando los tiempos son malos, las tasas bajan para fomentar la inversión. Pero desde una perspectiva macro, cuando la Fed sube o baja, las tasas hipotecarias tienden a hacer lo mismo.

Las tasas de las tarjetas de crédito están muy relacionadas con tasa de interés federal . A medida que se mueve, también lo hace el costo de un banco de pedir dinero prestado, que luego pasa al titular de la tarjeta de crédito en su tasa variable.

Los préstamos para automóviles se rigen un poco por sus propias reglas, ya que el 80% de las ventas de automóviles nuevos se financian directamente a través del concesionario de automóviles, no de un banco. Es decir, las tasas de interés dependen menos de la Fed y más de unaEl deseo de la compañía automotriz de vender autos a un precio atractivo. Lo cual, por supuesto, está ligado a la economía de una manera indirecta la gente se inclina a comprar más cosas cuando la economía es buena y menos cosas en tiempos inciertos.

Está bien, entonces, ¿qué se considera a bueno ¿tasa de interés para todo esto?

Eso es un poco difícil de decir; como hemos visto anteriormente, todos estamos algo a merced de la economía y la tasa de interés federal, que están influenciados por una multitud de factores que escapan al control de la mayoría de las personas a menos que usted creaen el poder de la Illuminati , La Comisión Trilateral , el Grupo Bilderburg o simplemente Goldman Sachs.

Aparte de eso, el monto del pago inicial de su casa o automóvil afectará su tasa; cuanto mayor sea el pago inicial, mejor será su tasa de interés. Cuando vea una tasa atractiva anunciada, lea la letra pequeña: a menudo implicaun pago inicial sustancial.

Por último, pero nunca menos importante, aquí es donde su solvencia hace una enorme diferencia. Las mejores tarifas son para aquellos con un puntaje crediticio alto: "740-plus es realmente el número mágico para obtener las mejores tarifas en la mayoría de las categorías", dice Frank Kriticos , un experto en crédito al consumo. También sugiere leer la letra pequeña en el próximo comercial de automóviles que vea o en una atractiva oferta hipotecaria que encuentre. "Eso es más de 740", dice.

¿En cuanto a una tasa "buena"? Para hipotecas, consulte esto gráfico de líneas de Freddie Mac que muestra tasas que se remontan a 10 años. Una hipoteca de tasa fija a 30 años alcanzó su tasa más baja en una década en mayo de 2013, con un 3,35 por ciento. Así es como se veían los préstamos para automóviles en los últimos dos años bastante estable en un poco más del 4 por ciento. Y así es como son las tasas de interés de las tarjetas de crédito desde 2010, se puede buscar por tipo de tarjeta se espera que esté al menos en la mitad de la adolescencia.

Entonces, ¿cuáles son las ventajas de pedir dinero prestado a una buena tasa de interés? Como siempre parece ser el caso, cuanto mejor esté, menos tendrá que pagar. Así que, por el amor de Dios, quédese con su puntaje de crédito alto, ofrezca un buen pago inicial y, si puede permitirse esperar un tiempo, esté atento a las tendencias de la economía.

Esperamos que esto haya atraído su interés.