¿La declaración de quiebra arruinará el resto de mi vida?

Todos somos vagamente conscientes de que cuando estás en tu culo y las facturas se acumulan, la bancarrota es una opción para escapar de la montaña de deudas. Pero, ¿cómo funciona? ¿Cuáles son los pros y los contras?realmente te saca del anzuelo?

Averigüemos.

¿Qué es exactamente la quiebra, de todos modos?

La forma más sencilla de describir la bancarrota es la capacidad de salir legalmente de las deudas cuando no tiene suficientes activos para cubrir esas deudas. Le da a una persona o negocio la oportunidad de comenzar de cero, con borrón y cuenta nuevaEs el equivalente legal de un mulligan en el golf y le permite pagar gradualmente sus deudas, a menudo por mucho menos dinero, y finalmente salir libre de deudas.

Eso suena ... ¿de acuerdo? Pensé que la bancarrota apestaba para pasar?

Un poco lo hace. Seth Kaplowitz , un abogado y profesor de finanzas y administración en la Universidad Estatal de San Diego, dice que lo considere la peor opción para una persona. Por supuesto, existe un estigma asociado a la bancarrota: es posible que no sea elegible para ciertos trabajosespecialmente si está manejando dinero; su calificación crediticia estará en el baño por un tiempo; cualquier oferta de préstamo que reciba tendrá altas tasas de interés; muchos pero no todos sus activos serán retirados; y dePor supuesto, involucra a abogados y al tribunal, y nadie los visita por diversión.

Entonces, ¿cuándo debería alguien declararse en quiebra?

“Depende del apetito de estrés de todos”, dice Kaplowitz. “Si puede capear la tormenta con agencias de cobranza llamando a todas horas del día y de la noche, y básicamente haciendo que su interés en la deuda de su tarjeta de crédito se dispare, entonces puede esperardurante un largo período de tiempo. Pero la mayoría de las veces, cuando las personas se dan cuenta de que simplemente no hay forma de que ganen suficiente dinero o tengan suficientes ahorros para saldar sus deudas, es cuando aprietan el gatillo ".

Entonces, ¿cómo funciona?

Probablemente haya oído hablar del Capítulo 11, Capítulo 13, Capítulo esto y aquello. Todos son tipos diferentes de bancarrota: el Capítulo 7 es cuando se enfrenta a una liquidación casi total de sus activos con algunas protecciones, mássobre los que más adelante. El Capítulo 11 es para las empresas, una especie de reorganización que detiene todos los cobros y le da al peticionario un respiro, y por lo general reduce la deuda al final. Luego está el Capítulo 13, para las personas, que les da un respiroespacio y les ayuda a reorganizar su deuda, generalmente a una cierta cantidad de centavos por dólar.

¿Qué pasa con los capítulos 1 a 6?

No existen. Pero hay un Capítulo 12: es para agricultores y pescadores, así que no importa ese por ahora.

Entonces, ¿qué tipo de protecciones obtiene cuando se declara en quiebra?

Básicamente, la bancarrota personal no te lleva hasta el suelo. "Te lleva a flotar justo encima de ella", dice Kaplowitz. Por lo tanto, no puedes perder tu auto, ya que necesitas poderir a trabajar. No puede perder su casa ni las herramientas que necesita para su oficio. No tiene que renunciar a todas sus joyas ni a cosas como reliquias familiares. Básicamente, puede conservar lo que necesita para recuperarde pie y evita perder todos su dignidad. Pero puede despedirse de casi todo lo que tiene valor.

De nuevo, eso suena ... ¿no es tan malo como pensaba? ¿Cómo funciona el proceso?

Lo primero que haría es buscar a alguien que sepa lo que está haciendo, es decir, un abogado especializado en bancarrotas. Primero, le dirán si puede declararse en bancarrota.

¿Por qué no podrías hacerlo?

Si gana demasiado dinero en comparación con las deudas que tiene, es posible que en realidad no califique. Se llama "prueba de recursos", es decir, ¿tiene los medios para pagar estas deudas?

Di que no, ¿entonces qué?

Luego, el abogado le dirá que debe aprobar un examen de asesoramiento crediticio; es un poco como una escuela de tránsito y es un mandato de la corte de quiebras. Hay una prueba al principio y otra al final del proceso de quiebra. Es bastanteinformación básica: le dice que use su libro mayor de cheques y no un extracto bancario para ver cuánto tiene en su cuenta y, básicamente, no gaste más de lo que gana, ficticio. Cree un presupuesto y cumpla con él, etc..

Luego, el abogado presentará una petición de quiebra en un tribunal federal de quiebras. Inmediatamente después de la presentación, entra en vigor una suspensión y se notifica a todos sus acreedores que usted se declara en quiebra. Aquí es donde se pone interesante:control, y para usted y sus acreedores, esta persona es básicamente Dios. "Todo lo que diga el administrador, se va", dice Kaplowitz. "Pueden hacer su vida miserable". Si no creen que estás siendo totalmente honesto sobre todoles está contando y sobre todas las cosas que posee, el proceso será tortuoso. Pueden hacer que busque documentación que puede no existir, o inmovilizar todo su tiempo de otras formas insoportables.

Del mismo modo, para los acreedores, los fideicomisarios a menudo hacen ofertas que no pueden rechazar "Acepte esto o no obtenga nada". Aprueban o niegan todo, para ambas partes. Luego hay una reunión de acreedores para averiguar quién debe qué.Luego, el fideicomisario lo entrevistará y revisará su petición, para asegurarse de que no tenga activos que esté tratando de ocultar.

¿Qué sucede si no puede realizar pagos a todas las personas a las que les debe dinero?

Ahí es donde entra el fideicomisario. Tiene el poder de obligar a un acreedor a aceptar un trato. Una vez más, según Kaplowitz, el fideicomisario tiene un poder enorme, y son ellos quienes llegan a acuerdos con todos sus acreedores sobre lo queles debes.

¿Cuánto tiempo tienes para pagar a estas personas?

No se obtiene para siempre; por lo general, es en un período de tiempo relativamente corto, como cinco años.

¿Tiene que pagarles algo a todas las personas a las que les debe dinero?

No, aquí es donde hay una gran diferencia entre los acreedores garantizados y no garantizados. Los acreedores garantizados suelen ser compañías de préstamos para automóviles e hipotecas. En otras palabras, son los que conservan el título real de su automóvil o casa hasta que usted paguesu préstamo, por lo que les debe algo de dinero. Por el contrario, las compañías de tarjetas de crédito acreedores no garantizados a menudo terminan arruinándose. Un fideicomisario puede llegar a un acuerdo basado en su situación en el que no les debe dinero enEn parte, es por eso que estas empresas cobran tasas de interés tan altas a todo el mundo, porque a menudo se ven afectadas en los tribunales de quiebras.

¿Cuánto tiempo dura la quiebra?

Después de siete años, su historial de quiebras se borrará de su puntaje de crédito, y su puntaje generalmente aumentará más, porque muestra que hizo algo con su deuda.

Entonces, de alguna manera, ¿es mejor declararse en bancarrota que hacer todo lo posible para pagar sus deudas?

Según Kaplowitz, cada situación es única. Sin embargo, en términos generales, si de alguna manera puede salir de la deuda sin al declararse en bancarrota, su puntaje crediticio probablemente será mejor, y aún tendrá todos sus juguetes y baratijas que de otro modo se habrían confiscado en una bancarrota. Sin embargo, pagar las deudas y las altas tasas de interés puede ser costoso, por lo que declararla quiebra suele ser una opción mucho más barata.

A veces escuchas sobre personas que abusan de la bancarrota, ¿cómo funciona?

Imagine que es rico, pero debe mucho dinero; por ejemplo, tiene deudas por un total de $ 3 millones y sus activos suman exactamente $ 3 millones. No sería inaudito que alguien intentara ahorrar $ 2.5 millonesy tratar de pagar a sus acreedores con $ 500,000.

Esa es una de esas cosas "mal vistas", ¿verdad?

Oh, sí. El fraude por quiebra es serio. Por lo general, involucra activos ocultos, que se conocen como "transferencias preferenciales"; es decir, cuando alguien, por ejemplo, presta su bote a su hermano con el entendimiento de que lo recuperará algún día,esconde dinero en el extranjero o no es honesto con el tribunal de quiebras acerca de todo lo que poseen. Si el tribunal se entera de que estabas haciendo trampa, solucionará la quiebra por completo y estarás mirando a la cárcel.

¿Cuánto?

El fraude por quiebra es un delito grave, por lo que podría enfrentarse a varios años con un mono naranja. Sin embargo, este es un delito de cuello blanco; no estará en una prisión Supermax con terroristas y asesinos en serie. Más como Club Fed.

Entonces, en el gran esquema de las cosas, ¿no es tan malo?

Eh ... "Realmente no quieres seguir ese camino", dice Kaplowitz. Simplemente sigue las reglas. "Si sigues el procedimiento, es un proceso muy sencillo", dice. "Si decides que quierespara correr de la primera a la tercera sin tocar la segunda, vas a tener un problema ".

Donald Trump se declaró en bancarrota seis veces, ¿verdad? ¿Qué pasa con eso?

Bueno, no lo hizo personalmente dígalo todas esas veces, era para las diferentes entidades que poseía como los casinos, que, ciertamente, son generalmente vacas de efectivo en manos de gerentes competentes. Como ha dicho, todos estos eran perfectamente legales, aunque para los millones depersonas que viven de cheque a cheque, no es una buena apariencia para alguien que está seis veces en bancarrota o al menos, las compañías que posee volar en un jet con su nombre y presumir de cuánto dinero tiene.

¿Entonces la bancarrota es, en general, algo bueno?

Kaplowitz cree que sí. "La bancarrota es un regalo en la ley para ayudar a las personas que se han enredado", dice. "El país de donde venimos, Inglaterra, tenía prisiones para deudores. La bancarrota es una forma de conseguir que la genteser miembros participantes de la economía y evitar meter a la gente en la cárcel por deber dinero a otras personas ”.

Cuando lo pones de esa manera, sí, la bancarrota suena mucho mejor. Piensa en ello como una repetición cuando la has cagado o te han golpeado las fuerzas económicas importantes como las recesiones. Está ahí para recuperartede pie, pero tiene un precio, y varios años de expiación.