Recuerde cuando era niño, y una cuenta de ahorros y, lo que es más importante, la idea de que podría obtener más dinero simplemente dejando su dinero allí sonaba asombroso ? Bueno, esos días terminaron, amigo mío. Las tasas de las cuentas de ahorro en estos días son del 0.01 al 0.05 por ciento. Eso es un extra de $ 0.10 a $ 0.50 al año con un saldo de $ 1,000.
¡No gaste todas esas ganancias a la vez!
¿Pero por qué? ¿Qué pasó con los tiempos en que las tasas de interés en realidad significaban más que unos pocos centavos extra?
Tratemos de entender esta mierda bancaria.
¿Por qué no crece mi dinero en estos días?
Su dinero crece tanto como lo permite la tasa de interés actual del banco la tasa de interés de un banco, FYI, es la cantidad de dinero que gana cada año por depositar fondos en el banco.
Cuando ingresa su dinero en su cuenta de ahorros, el banco inmediatamente da la vuelta y presta ese dinero a los dueños de negocios, prestatarios hipotecarios, etc. y les cobra intereses. Así es como los bancos ganan dinero. Otra cosa que hacen los bancos consus ahorros ganados con tanto esfuerzo es invertirlos directamente ellos mismos, a menudo en cosas muy seguras como letras del Tesoro de EE. UU. , que son básicamente un préstamo a corto plazo al gobierno que paga intereses y que cualquiera puede comprar.
El problema proviene del hecho de que la tasa de interés de una letra del Tesoro de EE. UU. A un mes es inferior al medio por ciento en este momento, lo que significa que el banco no está ganando mucho dinero con ella. Y si no está ganando muchoellos mismos, no le van a pagar nada cercano al medio por ciento de su dinero. ¡Tienen gastos generales, hombre!
Entonces, ¿por qué suben y bajan las tasas de interés?
Retrocedamos y miremos el panorama general, porque este es un tema muy amplio. "Al igual que cualquier otra cosa en economía, se trata de oferta y demanda", dice Tim Trombley, profesor de finanzas en el estado de San Diego.Universidad. "En este momento hay mucha oferta [es decir, mucha gente que pone dinero en el banco] y no hay mucha demanda de rendimiento de ese tipo de inversiones".
¿Por qué hay tanta oferta en este momento? Dos razones, dice Trombley. Razón número uno: "Digamos que usted es una persona rica que vive en [el mundo en desarrollo] y desea hacer una inversión segura. El mejor lugar enel mundo para poner su dinero está en los EE. UU. Si quiere hacer una inversión arriesgada, hágalo en su propio país ”. En otras palabras, hay tanta inversión en los bancos de EE. UU. en este momento que no le pagarán tantopor tu dinero como solían hacerlo, porque no tienen que hacerlo.
Razón número dos: la inflación la tasa a la que aumenta el costo de las cosas es muy baja en este momento. A principios de la década de 1980, la tasa de inflación era del 10 al 11 por ciento anual. Las hipotecas se prestaban a una tasa de interés del 20 por cientoo más, fue un desastre. Hoy en día, la inflación es de alrededor del 2 por ciento, lo que es mucho más cómodo.
Entonces, ¿qué tiene que ver la inflación con todo esto de nuevo?
La inflación es algo que la Reserva Federal el banco central de nuestro país vigila de cerca y quiere mantener bajo control. Ahora, la inflación es un subproducto natural de una economía saludable, pero la alta inflación conduce a colapsos económicos como a fines de la década de 1970 y principios de la de 1980 mientras hiperinflación causa todo tipo de caos, piense en el de Alemania República de Weimar , que terminó llevando al mundo a la Segunda Guerra Mundial.La Reserva Federal utiliza una variedad de palancas de política monetaria para tratar de mantener la tasa de inflación bajo control; el truco consiste en administrar la inflación sin tirar de tantos hilos que interrumpa una economía saludable.
En una economía lenta, como la que hemos estado experimentando durante la mayor parte de la última década, la Reserva Federal utilizará esas mismas palancas para reactivar la economía. Una de las cosas que pueden hacer es reducir la tasa de fondos federales, que es una tasa de referencia a la que el gobierno prestará dinero a los bancos esta es la tasa de la que se habla a menudo en las noticias. La gente la observa de cerca porque influye en las tasas de interés de los bancos para cuentas de ahorro, préstamos, etc.La tasa de fondos federales ha estado baja por un tiempo más sobre eso en un momento: Tradicionalmente, la Fed la eleva en una economía sana como una forma de pisar el freno y la baja en una mala economía para fomentar más préstamos y préstamos.
Entonces, ¿por qué ha sido tan bajo?
Prepare sus memes de "¡Gracias, Obama!": La reciente Gran Recesión fue un gran impacto para el sistema y, para fomentar el crecimiento, la Fed mantuvo las tasas de interés muy bajas durante la presidencia de Obama para alentar el endeudamiento en otras palabras,alentar a la gente a comprar casas, iniciar negocios y otras cosas que moverían los engranajes de la economía.
Si bien esto ayudó a desfibrilar una economía en declive, el crecimiento siguió siendo dolorosamente lento después de la Gran Recesión. Según Trombley, esto se debe a la incertidumbre que crearon las políticas de Obama en todo tipo de mercados: el sector energético, por poner un ejemplo, estaba asustadode grandes cambios de cosas tradicionalmente estables como el carbón, y la posible introducción de cosas nuevas y radicales como un programa de límite y comercio de carbono.
“Como regla general, cuanta más incertidumbre política hay, menor es el crecimiento económico”, dice Trombley. “[De hecho], ha habido cada vez más investigaciones recientes que muestran que los mayores perjuicios para el crecimiento de la economía son las políticasincertidumbre ”. Esto se debe a que hace que los grandes actores de un sector duden en invertir o gastar dinero, que, por supuesto, son los componentes básicos de una economía saludable.
En cualquier caso, durante la presidencia de Obama, la Reserva Federal sacó todas las palancas que pudo para reactivar la economía, lo que incluyó la reducción de las tasas de interés. Dado que los bancos siguen de cerca la tasa de la Fed, ellos mismos lo siguieron con tasas de interés minúsculas.
Conecte los puntos para mí: ¿Cómo están vinculadas las tasas de interés de los bancos a la tasa de fondos federales?
Como aprendimos anteriormente, esa tasa de fondos federales es técnicamente la tasa de interés a la que los bancos pueden pedir prestado dinero al gobierno su prestamista de última instancia, podría decir. También establece la tasa a la que los bancos pueden prestar dinero entre sí . Se ve como un nivel de ganga de una tasa para prestar a empresas y personas, algo así como el precio de referencia de hacer negocios.
Una vez que los bancos tienen este número, tienen en cuenta sus propios gastos y un margen de beneficio, además de ver lo que ofrece su competencia otros bancos. Así es como establecen una tasa de interés, y es por eso que es tan bajo en estos días.Porque a medida que avanza la Fed, también lo hacen los bancos. Y la tasa de la Fed ha sido baja durante a mientras .
En pocas palabras, las tasas de interés de un banco son el resultado de tres fuerzas muy grandes y complicadas: la economía en sí; la política económica y los intentos del gobierno de mantener la economía sana.
Entonces, ¿volverán a subir las tasas de interés?
Absolutamente, dice Trombley. “La Fed ha elevado las tasas de interés varias veces el año pasado, se prevé que las aumenten varias veces el próximo año, y si miras lo que predicen los mercados, las tasas de interés continuaránpara aumentar en los próximos años ", dice. Sin embargo, cuando se trata de las tasas de los bancos," probablemente habrá algún retraso porque los bancos no van a estar saltando sobre sí mismos para pagar más por su dinero.La única razón por la que van a hacerlo es si la competencia los obliga ”, dice. Esa es la competencia no solo de otros bancos, sino de otras formas de inversión.
¿Hay algún otro lugar donde pueda poner mi dinero que sea seguro? y ¿me da un mejor rendimiento?
allí son alternativas a las cuentas de ahorro que responden mejor a las tasas de interés, dice Trombley. "Por ejemplo, un certificado de depósito, conocido como CD. Es donde le das dinero al banco y hay un límite de tiempo donde no puedesacceder a los fondos durante esa cantidad de tiempo. Por lo tanto, si obtiene un CD de seis meses, eso significa que en seis meses puede regresar y poder acceder a estos fondos. Desde la perspectiva del banco, su dinero está garantizado para ellos. Esa garantía vale algo para ellos, así que si está dispuesto a bloquear su dinero durante varios meses o un año o más, el banco le dará una tasa de interés más alta ".El CD a 1 año y $ 2,500 en Wells Fargo tiene un rendimiento anual del 0.05 por ciento.
La desventaja aún mayor es que, si necesita el dinero, si lo despiden mañana o su automóvil se descompone, por ejemplo, debe esperar para obtenerlo. "No es posible retirarse temprano. Firma un contrato con", dice Trombley." Y como lo tienen, no van a tener ningún incentivo para romper ese contrato ".
Básicamente, ¿esperar un poco o poner mi dinero en otra parte?
Eso es bastante correcto. Las tasas de interés de las cuentas de ahorro no llegarán a ser significativas en el futuro cercano; esas tasas de entre el 5 y el 10 por ciento en las décadas de 1980 y 1990 ya no existen. Por lo tanto, si prefiere ponersu dinero en otro lugar, ahora es un buen momento.
