¿Qué diablos es una 'deuda buena', de todos modos?

La vida adulta moderna casi requiere que pidamos dinero prestado para algo u otro, y su puntaje crediticio es cada vez más importante. Es posible que algún día determine literalmente su posición social y con qué amigos pasa el rato. como con lo que está sucediendo en China en este momento . Pero hay tantos mitos que rodean la deuda: ¿realmente aumenta su puntaje crediticio? ¿Debería intentar tener un pequeño ¿un poco de deuda? ¿Cómo se puede conseguir esta deuda supuestamente "buena"? Con la ayuda de Frank Kriticos , un experto en crédito y presentador de radio de San Diego Credit Solutions, estamos aquí para explicarlo de una manera que en su mayoría no hará que le duela la cabeza.

Entonces, ¿tener deudas aumenta su puntaje crediticio?

Bueno, en realidad no. Es bueno tener algunas líneas de crédito, pero tener deudas perjudicará su puntaje crediticio. Kriticos señala que existe una diferencia crucial entre la deuda renovable tarjetas de crédito y los préstamos a plazos préstamos para automóviles, hipotecas.y cosas con términos establecidos. FICO, la agencia de calificación crediticia, no le cobrará por maximizar sus préstamos a plazos, ya que eso es lo que la mayoría de la gente hace durante el plazo del préstamo. voluntad le llama por acercarse a su límite de líneas de crédito renovables.

¿Como si maximizara su tarjeta de crédito?

Sí. Pero ni siquiera tiene que llegar al máximo. De hecho, dice Kriticos, su puntaje se verá afectado incluso si supera el 10 por ciento de su límite esta proporción se llama índice de utilización de la deuda ".Se trata de la tasa de utilización, no tiene nada que ver con la cantidad en dólares ", dice. Entonces, ya sea que gaste más de $ 1,000 en una línea de crédito de $ 10,000 o $ 10,000 en una línea de crédito de $ 100,000, cualquier cosa más allá de esa tasa afectará gradualmentesu puntaje. Entonces, entre el 10 y el 30 por ciento lo dañará un poco, entre el 30 y el 50 por ciento afectará un poco más su puntaje, y así sucesivamente. Maximizar su tarjeta dañará su puntaje en gran medida, dice.

¿Entonces las tarjetas con límites altos son buenas?

Correctamundo. Kriticos dice que tenga cuidado con las tarjetas con límites bajos, como $ 500. Un par de viajes a Costco solo lo maximizarán.

Está bien, pero ¿cuántas líneas de crédito debería tener?

“A FICO le gusta ver entre dos y cinco líneas de cuentas renovables en un perfil crediticio”, dice Kriticos. Sin embargo, esa es una especie de regla general y debería depender más de su puntaje crediticio actual. Por ejemplo, sitiene, como, 15 tarjetas de crédito y una excelente calificación crediticia de, digamos, 750, y todo está bien, Kriticos dice que no debería comenzar a cancelar 10 de ellas.

¿Qué se supone que debo hacer con cinco tarjetas de crédito?

Bueno, la razón por la que desea tener varias líneas de crédito renovables es para obtener más historial crediticio. Aquí es donde a pequeño la deuda es buena, en lugar de un saldo cero. Si tiene una pequeña deuda en una tarjeta, es menos probable que el acreedor cierre su cuenta algo que puede suceder debido a la inactividad, lo cual es malo para su puntaje crediticio, porque cuando un acreedor cierra su cuenta, pierde todo ese historial crediticio.

Pero cuando decimos una pequeña deuda, puede significar una sola compra. Kriticos dice que tiene tres tarjetas de crédito: tiene dos en casa y una en su billetera. Una vez cada tres o cuatro meses, cobrará una taza decafé o un tanque de gasolina en sus otras dos tarjetas. Siempre que los acreedores vean un poco de actividad en una tarjeta, probablemente no se lo cerrarán.

¿Qué pasa con aquellas personas que no tienen deudas y pagan todo en efectivo o con su tarjeta de débito? ¿Cómo está su crédito?

“Ese [enfoque del gasto es] bueno desde un punto de vista financiero, pero lo que tiene sentido financiero no tiene sentido crediticio”, dice Kriticos. “La lógica no es la misma, y ​​es importante saberlo”. Tarjetas inactivasno perjudique su puntaje, pero las cuentas cerradas sí lo hacen, porque, nuevamente, todo ese historial crediticio se pierde cuando se cierra una cuenta. Si de alguna manera nunca ha pedido dinero prestado, es probable que no tenga puntaje crediticio. Lo que también hace que sea difícil obtenerun préstamo cuando lo necesite.

Entonces ... ¿la deuda es buena? ¿Un poco?

Bueno, más o menos. En el panorama general, más allá de su puntaje crediticio, los expertos en crédito consideran que las “buenas deudas” son inversiones en cosas que lo beneficiarán, como la educación o un automóvil si lo necesita para ganar dinero, cosas asíun ejemplo de "deuda incobrable" sería obtener un préstamo de día de pago. Cuando se trata de su puntaje crediticio, no necesita deuda para tener un buen crédito, Kriticos reafirma: no es la cantidad en dólares, es la actividad y el mantenimientosu índice de utilización de la deuda bajo control.

¿Qué pasa si pago el saldo de mi tarjeta de crédito todos los meses?

Está bien, esto es un poco complicado. Puede pagarlo, pero dependiendo de su índice de utilización de la deuda, es posible que aún le afecten. La clave es pagarlo a principios de mes, si es posible. "Si pagaantes de la fecha del estado de cuenta, el saldo más alto se informará a las oficinas, lo que, como resultado, reducirá su puntaje ", dice Kriticos." La clave es liquidar el saldo antes de la fecha de facturación. Cada acreedor tiene ununa fecha de facturación diferente, pero de forma predeterminada son dos semanas antes de la fecha del estado de cuenta. Si lo cancela para entonces, el saldo cero se cargará en las oficinas y tendrá un saldo cero. Pero si paga la tarjeta en su totalidadtodos los meses antes de la fecha que figura en su estado de cuenta, entonces se verá al máximo en su informe de crédito ".

Si nunca ha oído hablar de la fecha de facturación, no está solo; aunque no son exactamente un secreto, las tarjetas de crédito no se esfuerzan por anunciarlas. La fecha de facturación es una fecha arbitrariacada acreedor tiene el suyo donde el acreedor informa a cada uno si los saldos de sus deudores a las agencias de crédito. Puede averiguar el suyo, dice Kriticos, llamando a su tarjeta de crédito y preguntándoles, ¿qué día del mes debotiene que pagar para tener un saldo cero?

Incluso si no puede hacer esto por cualquier motivo, pagar su saldo en cualquier momento nunca es realmente malo, porque la tarjeta de crédito tipos de interés chupar

Quiero cancelar mi tarjeta de crédito, pero es más fácil decirlo que hacerlo. ¿Hay alguna manera de mejorar mi puntaje y no matarme financieramente?

Me alegro de que haya preguntado: Kriticos dice que se otorgue un préstamo personal, lo que puede hacer a través de muchos sitios web diferentes obtiene una suma global de dinero que usa para pagar su tarjeta, después de lo cual le devuelve el dinero al prestamista del préstamo personal.. Dado que un préstamo personal se considera un préstamo a plazos como un pago de automóvil o una hipoteca, FICO no lo penalizará por esto. Kriticos no quería orientar a las personas hacia uno específico, pero están fácilmente disponibles.Buscalo en Google.

Entonces ... deuda es ¿bien entonces?

Suspiro solo una pequeño el bit es bueno, pero de nuevo la relación de utilización correcta es clave . Solo recuerde mantener la colección de su tarjeta al mínimo y su límite de crédito alto.