Tu gran banco apesta. Es hora de salir de apuros.

Es una pregunta que no creo haber hecho nunca, ni nadie me lo ha hecho nunca, pero aquí va: ¿Cuánto interés gana su cuenta de ahorros? Esperaré. Si está en un banco tradicional,probablemente esté en algún lugar entre 0.01 por ciento y 0.09 como máximo, con un saldo mínimo requerido y probablemente algunas tarifas para arrancar.

Lo curioso es que hay muchos bancos que le pagarán cerca del 2.5 por ciento de sus ahorros, sin saldo mínimo y sin comisiones. Es desconcertante que la mayoría de nosotros estacionemos nuestro dinero en bancos grandes y tradicionales, a pesar de que tienennos puso rígidos una y otra y otra vez, en su mayoría estafando al pobre y poco sofisticado para cargos por sobregiro, y cuando hay mejores opciones escondidas a la vista que nos pagan mucho más por el privilegio de tomar nuestro efectivo.

Por supuesto, el problema más grande es que muchos de nosotros ni siquiera tenemos ahorros en primer lugar. Aproximadamente cuatro de cada 10 Los estadounidenses admitieron recientemente que no pueden gastar $ 400 en una emergencia. Aquellos de nosotros que podemos ahorrar algo en estos días solo ponemos, en promedio, alrededor de $ 6 de cada $ 100 que ganamos en una pila en alguna parte.

Pero la verdadera pregunta es, que es cada vez más compleja, ideológica que refleja valores cambiantes, practicidades ultramodernas y una profunda y profunda desconfianza en los grandes bancos, ¿por qué seguimos manteniendo nuestra pila en un ladrillo y mortero?? Porque prácticamente ya no hay buenas razones para hacerlo.

Los millennials han comenzado a desprenderse de la teta de los grandes bancos en grandes cantidades. No se les puede culpar. Dado que la mayoría de ellos alcanzaron la mayoría de edad cuando golpeó la recesión de 2008, ver a sus padres y ancianos perder sus hogares y 401k, solo para ver a los bancos rescatados como recompensa por sus préstamos predatorios, se llevaron un mensaje claro: no confíes en los grandes bancos. Ahora ha pasado más de una década, pero ese es un sentimiento que es difícil de sacudir, incluso sino estamos hablando de la codicia corporativa grande y malvada, sino simplemente de descubrir dónde diablos está la letra pequeña sobre cuánto realmente los bancos van a pagar por ti.

“Quieren facilidad y transparencia, y no quieren pagar por el servicio”, dice Ashley Dixon, planificadora asociada y planificadora financiera certificada en Planificación de la generación Y , que se centra principalmente en clientes millennials, que en promedio tienen 30 años. "Con banca en línea , mucho de esto es muy claro y sencillo. Le dicen por adelantado que no hay tarifas ni saldos mínimos. Si es difícil encontrar las tarifas o costos asociados con un banco tradicional, van aavanzar rápidamente y ni siquiera darles una oportunidad ".

Entonces, cada vez más, seguir usando un banco tradicional es en gran parte por costumbre, miedo o conveniencia. Tal vez nuestros padres nos abrieron una cuenta cuando éramos adolescentes. Tal vez acabamos de tener la misma cuenta que abrimos para nosotros cuando éramos jóvenes yno me he molestado en cambiarlo. Tal vez el gran banco tenga un cajero automático en cada esquina. Tal vez sea demasiado complicado mover todas las cuentas y cambie toda nuestra información. Tal vez, por más que no confiemos en los grandes bancos, también seamos escépticos con las operaciones en línea.

Pero la banca grande generalmente significa mayores dolores de cabeza, ya sea esperando una hora para que alguien llame por teléfono al servicio de atención al cliente, se le cobre por un estado de cuenta en papel, todas las tarifas o algo mucho más poco ético: descubrir que su banco creó millones de cuentas secretas y falsas a nombre de los clientes ejem , Wells Fargo y luego les robó tarifas y fondos, todo para alcanzar los objetivos de ventas.O tal vez se trata de una interrupción en todo el sistema que lo deja varado sin acceso en línea, a un cajero automático o al servicio de atención al cliente durante días o hasta una semana ejem , Wells Fargo .

O tal vez es un tono extraño de la cuenta de Twitter de un gran banco que intenta insinuar que si reducimos nuestra absurda frivolidad, no estaríamos arruinados todo el tiempo, como cuando Chase cometió el error atroz de mover el dedosus clientes en las redes sociales, pensando que estaba siendo lindo.

Wells Fargo: Somos el gran banco más odiado y ni siquiera está cerca.

Chase Bank: Mantenga mi rescate. pic.twitter.com/vbg91Tu5fV

- Adam Best @adamcbest 29 de abril de 2019

¿La respuesta? En gran parte indignación y vitriolo de que un banco que ganó más de $ 109 mil millones el año anterior, recibió un rescate de miles de millones de dólares en 2008 después de ejecutar fraudulentamente casas y tiene una de las tarifas por sobregiro más altas de todos los grandes jugadores, tuvo el descaro sugerir comprar demasiado café es la razón por la que la gente es pobre.

. @Chase : ¿por qué los clientes no están ahorrando dinero?
Contribuyentes: perdimos nuestros trabajos / hogares / ahorros pero les dimos un rescate de $ 25 mil millones
Trabajadores: los empleadores no pagan salarios dignos
Economistas: aumento de costos + salarios estancados = 0 ahorros
Chase: supongo que nunca lo sabremos
Todos: ¿en serio?
#MotivaciónDinero pic.twitter.com/WcboMr5MCE

- Elizabeth Warren @SenWarren 29 de abril de 2019

Luego está el hecho de que los grandes bancos son bastardos baratos, no cuando se trata de cómo se pagan a sí mismos, por supuesto, el CEO de Chase ganó más de $ 30 millones en 2018 - pero cuando se trata de cómo exprimen hasta la última gota de nuestra masa y nunca nos lo compensan: la tasa de interés federal nacional acaba de subir al 2.5 por ciento, pero si está realizando operaciones bancarias en Chase, está ganandoun miserable 0.01 por ciento ¿Wells Fargo? 0.01 por ciento ¿Bank of America? 0.03 . Eso es típicamente por un saldo de $ 1,000, y puede obtener una tasa de interés más alta cuanto más dinero les desembolsa, hasta alrededor del 0.09 por ciento.

Pero la tasa de interés promedio nacional para una cuenta de ahorros es más como 0.10 por ciento, lo que significa que los bancos podría le pagan más por su dinero que ellos; después de todo, ellos establecen sus propias tarifas. Pero no lo hacen. ¿Por qué? Porque no tienen que hacerlo. Tienen mucho dinero en efectivo en este momento y, por lo general, solo recaudantasas de interés sobre los ahorros cuando necesitan atraer dinero en efectivo. ¿Por qué tendrían que darle más dinero por el dinero que ya les dio a cambio de nada?

“Los depositantes tienen que elegir dónde ponen su dinero”, Greg McBride, analista financiero jefe de Bankrate dicho el Washington Post . "Muchos bancos, los bancos más grandes en particular, continúan siendo tacaños con sus pagos. Puede aumentar fácilmente sus ganancias por intereses diez veces simplemente moviendo su dinero a un banco con una tasa más atractiva".

O más como 22,5 veces. Actualmente, varios bancos en línea - CIT , HSBC , Barclays , Aliado , SoFi , State Farm , Vio, Chime y más ofrecer cuentas de ahorro de alto rendimiento sin comisiones y sin mínimos que pagan una tasa de interés del 2,5 por ciento. Al igual que los bancos tradicionales, todavía están asegurados por la FDIC hasta $ 250,000 por persona. Simplemente no tienen los mismos gastos generales, por lo que no tienen que hacerlocobrarle el wazoo por los servicios. Algunos de ellos, como SoFi, incluso ofrecen productos que lo ayudarán refinanciar sus préstamos estudiantiles , algo que ni siquiera parece haberle ocurrido a los bancos tradicionales.

Es posible que la vieja guardia de los bancos se haya puesto al día con la tecnología que le permite realizar operaciones bancarias a través de una aplicación o cargar una foto de un cheque para depositar, pero aún así no cederán en los costos asociados. “Los bancos tradicionales simplemente noreduciendo sus tarifas ", dice Dixon en Gen Y Planning." No le reembolsan las tarifas de los cajeros automáticos. No le permiten utilizar otros cajeros automáticos además del suyo, le cobran por mantener un saldo mínimo.le están cobrando si no tiene depósito directo. No tienen las mejores tasas de interés para cuentas de ahorro de alto rendimiento. Por lo tanto, simplemente no tienen estas otras ofertas que tienen los bancos en línea ".

Dixon dice que alrededor del 90 por ciento de sus clientes en Gen Y Planning, que tienen entre 25 y 43 años, usan la banca en línea. Para ellos, es una decisión práctica que generalmente comienza con la mudanza, ya sea para aceptar un nuevo trabajo o despuéscasarse. Un cliente se mudó de Chicago a Los Ángeles por motivos de trabajo y, de repente, se dio cuenta de que no había Fifth Third Banks en cada esquina como solía hacer en casa. En lugar de pasar por todo el nuevo proceso bancario tradicional, decidió que la banca en líneasería mucho más fácil que entrar en un nuevo banco grande y hablar con un cajero. O peor aún, hablar por teléfono. Y cuando descubrió que era beneficioso para todos con cero comisiones y mucho más en intereses de sus ahorros,por no hablar de una experiencia optimizada, móvil primero, nadie tuvo que torcer su brazo.

“Los bancos en línea ahora también ofrecen hipotecas y préstamos”, explica Dixon. “Algo que normalmente obtendrías de un banco más grande”. Hay sitios como mejora que también ofrecen inversiones, o incluso cuentas corrientes que devengan intereses en lugares como Charles Schwab. Gen Y Planning recomienda encarecidamente a sus clientes Ally, un banco en línea que no tiene cuotas mensuales ni saldos mínimos. También ofrecencuentas corrientes y la capacidad de configurar cuentas de ahorro ilimitadas para diferentes objetivos, todo sin cargos ni mínimos.

Los bancos tradicionales solían tener que hacer más para convencernos, pero dado que la competencia no ha existido, pueden aprovechar nuestra vacilación para mover nuestro dinero en un momento en que las cosas se sienten frágiles. Una encuesta encontró que la mayoría de nosotros seguimosuna cuenta corriente hasta 16 años en el mismo banco por dudas. De hecho, solo el 11 por ciento de las personas cambió de banco en 2016.

pero notablemente, más cerca de 20 por ciento de millennials cambiados Las encuestas han encontrado que los millennials, alrededor del 92 por ciento de los cuales no confían en los grandes bancos, tienen entre dos y tres veces más probabilidades de migrar hacia la banca en línea, principalmente debido a las tarifas, y aunque ese razonamiento puede demostrar que no están ganando terreno ejem , préstamos para estudiantes, utilizan más productos financieros que cualquier otra generación.

Básicamente, las generaciones más jóvenes quieren realizar operaciones bancarias como lo hacen con todo lo demás : extremadamente en línea . Los millennials prefieren la banca móvil; así es como el 47 por ciento hace sus negocios financieros. Quieren poder usar un banco que les permita transferir dinero a otras personas o incorporar servicios de pago de igual a igual como Venmo, y también transferir dinerofácilmente entre cuentas. Quieren funciones de seguimiento fáciles de usar para poder ver cómo gastan su dinero, y quieren poder obtener tasas de interés atractivas en préstamos y fácil acceso a cuentas de ahorro sin cargo y sin cargocuentas de inversión. También es mucho más probable que mantengan algo de efectivo disponible en lugar de invertir, principalmente por miedo.

Han tenido malas experiencias con los bancos tradicionales por todas las razones antes mencionadas, particularmente en lo que respecta a esos cargos: cargos por sobregiro, cargos por cajeros automáticos, cargos por saldo mínimo, cargos por no tener un depósito directo, cargos por obtener un estado de cuenta en papel, cargos porincluso solo pensando en sus cuentas. Muchos encuestados citan experiencias negativas con bancos tradicionales que también se enfrentan a casos de fraude.

Además, también quieren opciones de inversión y, a diferencia de muchos Olds, están dispuestos a hacer todo esto incluso utilizando un asesor automático para guiarlos a través de las opciones de riesgo e inversión en lugar de esperar una hora para hablar con alguien sobre losteléfono. Dicho esto, una experiencia en persona o más propia no es mala si se siente auténtica o local, por lo que los bancos comunitarios más pequeños o uniones de crédito también son una opción en demanda y sus membresías han aumentado un 3 por ciento con los clientes millennials. Sus membresías son más fáciles de conseguir que antes, sus tarifas son más bajas y sus tasas de interés son mejores. Puede encontrar uncuenta corriente, por ejemplo, en 82 por ciento de las uniones de crédito ¿Bancos nacionales? Solo el 38 por ciento.

En una era en la que se demanda una experiencia más personalizada, pero no por teléfono, la mayoría de los millennials no puedo distinguir los grandes bancos nacionales entre sí , o simplemente no tienen interés en escuchar lo que les diría un gran banco.

Para una generación tan supuestamente mala con su dinero, esa es una conclusión inteligente. La gran banca ya no ofrece nada que un banco en línea no pueda ofrecer, a menos que esté en una posición en la que su historial con ese banco equivalga a algún tipo de preferenciatratamiento. "Si han visto crecer su dinero con ellos, si han visto que saca su primer préstamo para automóvil con ellos, si han visto que ha tenido una cuenta con ellos desde la escuela secundaria y luego vapara obtener su primera hipoteca o su primer préstamo personal, es cuando la historia sería beneficiosa con un banco tradicional ", explica Dixon." Un banco en línea puede ver su puntaje crediticio como uno tradicional, pero no puede mover los hilos parate gusta que tu legado banquero lo haría, porque ellos saben quién eres y tu historia ”.

Aparte de eso, solo están promoviendo productos que benefician al banco, ya sean los productos que necesita o no. "Los banqueros todavía están tratando de alcanzar una comisión o tasa abriendo una cierta cantidad de cuentas", dice Dixon.. "Las personas no quieren sentir que están siendo empujadas a algo que no entienden. La única razón por la que está sucediendo es que la persona al otro lado del escritorio o del teléfono va a ganar dinero con ellos. Además,nadie los está educando en estos bancos ”.

En otras palabras, los grandes bancos no están haciendo muchas operaciones bancarias para la persona promedio, están haciendo ventas. Por supuesto, aún puede usar un banco tradicional para ciertos productos; es solo que hoy en día, eso debería basarse en sunecesidades, no su persuasión.

Caso en cuestión: Dixon, ella misma una planificadora financiera, todavía tiene una sola tarjeta de crédito a través de un banco tradicional que ha tenido durante 15 años.

¿Por lealtad? Le pregunto.

"No", responde ella. "Es solo la tarjeta con la mejor tasa de interés".