Mucho antes de convertirme en un escritor adulto en quiebra, tuve una introducción limitada a la educación financiera básica: aprendí a balancear una chequera, lo que ya nadie hace; y aprendí que la única forma de salir de los préstamos estudiantiles es morir.
sé que se habla mucho sobre la condonación de préstamos estudiantiles, pero Amanda me acaba de enviar lo que podría ser una laguna bastante buena pic.twitter.com/6kjyZP1L7B
- Quinn @quinmyers 3 de enero de 2019
Entonces, cuando comencé a ganar un cheque de pago a tiempo completo, di medio paso en la dirección correcta al suscribirme a algunos subreddits de finanzas personales. Tal vez aprendería algo a través de la ósmosis de todas estas personas responsables, pensé.
Hoy, por chicle, lo hice. ¿Qué diablos es TreasuryDirect.gov?
No se habla lo suficiente de TreasuryDirect.gov desde finanzas personales
Como muchos millennials, lo único que sé hacer con el dinero es acumularlo, un hábito impulsado por el miedo en gran parte impulsado por graduarse durante la recesión. As Kaitlin Menza escribió para micrófono en 2018, acumular simplemente se siente bien :
Un informe de Merrill Edge descubrió que dos tercios de los millennials adinerados ... planean mantener su dinero en cuentas de ahorro en lugar de invertirlo. Es como mi abuelo, que creció durante la Gran Depresión y guardaba cajas de botones en su sótano:porque nos tranquiliza. No confiamos en nadie más que en nosotros mismos.
Y ciertamente no confiamos en los bancos y las firmas financieras. Un estudio de Harvard encontró que solo el 14 por ciento de los millennials confía en Wall Street para hacer lo correcto “todo o la mayor parte del tiempo”.
Pero tirar cada centavo en una cuenta de ahorros nos está arruinando a largo plazo. Deberíamos poner más dinero en cuentas de jubilación como IRA y 401 k s. Cualquier efectivo sobrante está mejor invertido en un fondo mutuo, dondegenera dividendos. Las cuentas de ahorro como Chase Savings básico de Chase Bank generalmente ofrecen tasas de interés abismales, lo que significa que nuestro dinero apenas nos gana unos centavos cada mes. ¡Podemos hacerlo mucho mejor!
y qué debería ¿lo hago con todo el dinero en efectivo en mi cajón de calcetines?
Las tasas directas del Tesoro son mejores que la mayoría de las cuentas de ahorro
Ahí es donde entra TreasuryDirect.gov. Es un portal para comprar y vender lo que son esencialmente bonos de ahorro; ya sabes, los aburridos regalos de Navidad que tu abuela te dio y que en realidad podrían valer algo ahora, explica Danny Kofke, un especialprofesor de educación y autor de asesoramiento financiero en Georgia.
“Es posible que su pariente le haya comprado un bono de ahorro de $ 50 pero pagó solo $ 25 por él [en ese momento]”, dice MEL . "Después de mantenerlo presionado durante un período de tiempo determinado este período de tiempo es diferente, puede cobrarlo por el valor nominal o incluso más".
Con los bonos de ahorro, “le está prestando dinero al gobierno que ellos pagarán con intereses agregados”, dice. Las inversiones que puede comprar en TreasuryDirect.gov son básicamente lo mismo.
Cómo funciona Treasury Direct
“Puede comprar y cobrar valores directamente del Departamento del Tesoro de EE. UU. En esencia, el gobierno”, explica Kofke. “Estas inversiones, como Letras del Tesoro T-Bills, Notas del Tesoro T-Notes y los bonos están respaldados por el gobierno, por lo que el riesgo es mínimo ”.
La diferencia entre T-Notes y T-Bills radica en el tiempo que tarda cada uno en madurar. Los T-Bills se venden con descuento porque "vencen en un año o menos y no pagan intereses regularmente".
Por ejemplo, un T-Bill podría venderse por $ 99 con un valor nominal de $ 100. "El inversionista obtendría los $ 100 en el momento del vencimiento", explica, mientras que "T-Notes tiene vencimientos que van de dos a 10años y pagar intereses semestralmente ”.
“Cuanto más tiempo tarde en madurar un título del tesoro, mayor rendimiento anual pagará”, continúa Kofke. “Por lo tanto, en términos generales, si le prestas dinero al gobierno por un año, te pagarán más intereses que siles prestaste dinero por solo cuatro semanas ".
Tesorería directa frente a ahorros de alto rendimiento
Phil Risher, columnista de asesoramiento financiero y proveedor de YoungAdultSurvivalGuide.com agrega algo de contexto. Me dice que invertir dinero en TreasuryDirect.gov es básicamente poner dinero en una cuenta de ahorros de alto rendimiento, o HYSA, como lo llaman las personas en el circuito.
“Con la situación actual de la mayoría de los grandes bancos que dan menos del 1 por ciento de interés en una cuenta de ahorros, hay muchos rumores en Reddit y en el mundo financiero [preguntando sobre] un lugar seguro para estacionar su dinero y ganar más," el explica.
Risher dice que básicamente está prestando dinero al gobierno durante cuatro a 52 semanas y "obteniendo un retorno de su inversión por prestarles el dinero".
Entonces, dice Risher, si está cansado de las fluctuaciones del mercado de valores o cree en el presentimiento de una recesión inminente, “las personas que desean una opción más segura que sea más alta que la mayoría de las cuentas de ahorro pueden usar T-Bills para lograrlo."Risher concluye que TreasuryDirect.gov hace que sea bastante sencillo hacerlo.
“Puede vincular su cuenta bancaria para que el dinero se extraiga automáticamente para comprar los T-Bills. [Un banco grande como] Chase está respaldado por la FDIC, que asegura su dinero hasta $ 250,000. La razón por la que los T-Bills son seguros es porquela probabilidad de que el gobierno no pague su préstamo durante las próximas cuatro a 52 semanas es básicamente nula ".
Más allá de evitar las fluctuaciones del mercado, también evitará las tarifas e impuestos que normalmente vienen con la inversión. “Con T-Bills and Bonds, no paga impuestos estatales o locales sobre sus ganancias”, explica Kofke.
¿Vale la pena Treasury Direct para mí?
Como alguien que acaba de pagar una cantidad deprimente de impuestos, me enferma la idea de darle más dinero al gobierno. Pero aún así, si se trata básicamente de una cuenta de ahorros que acumula más efectivo sin tener que meterme con el mercado de valores,¿Por qué no?
Bueno, la respuesta a si debe invertir o no es "no cortar y secar", dice Kofke.
“Sí, son inversiones muy seguras y es casi seguro que recuperará su inversión inicial y algo más”, dice, pero a cambio de seguridad, no obtiene mucho rendimiento.
“Estas inversiones pagan muy poco interés en comparación con el promedio de algunos fondos mutuos y acciones, y algunas no se mantienen al día con la tasa de inflación”, agrega Kofke. En otras palabras, la tasa de interés es buena para una cuenta de ahorros, peroaún no es genial, incluso podría quedarse atrás del valor de un dólar y terminarás perdiendo dinero o perdiendo dinero.
Treasury Direct: lo que debe saber antes de invertir
Entonces, ¿cuándo tendría sentido comprar un valor de Treasury Direct? Kofke aconseja esperar hasta que tenga un gasto conocido.
“Quizás [tienes] un hijo que irá a la universidad en unos años, o comprarás una casa y querrás un pago inicial”, dice MEL . “En estos casos, sería arriesgado invertir en acciones porque el mercado podría caer y perderíamos parte de este capital.
"Puede invertir en uno de los valores que se ofrecen en Treasury Direct y estar seguro de que no perderá este dinero y ganar un poco de interés al mismo tiempo. Además, podría invertir una parte de sus ahorros para la jubilación".
En general, dice Kofke, todo esto es algo que debe discutir primero con su asesor financiero "para ver qué porcentaje de sus ahorros tendría sentido para usted y su situación".
Y dado que estamos viviendo una pesadilla, le pregunté si el presidente Trump podría meter los dedos en nuestros T-Bills. "Supongo que el gobierno podría hipotéticamente haz eso, pero eso crearía un caos y una locura masivos ”, dice Kofke.
"Piense en el apocalipsis zombie ... es muy poco probable, pero seguro, nuestro gobierno podría colapsar, lo que cambiaría el valor de estas inversiones. Aunque, si esto sucediera, esta sería la menor de sus preocupaciones".
Quinn Myers
Quinn Myers es redactor del personal de MEL. Informa sobre la cultura, la tecnología, la salud, la masculinidad de Internet y las comunidades que florecen en su interior.
