Personas casi universalmente odio sus bancos . Corredores de bolsa - ¡sorpresa! - a menudo no se puede confiar . Los administradores de patrimonio pueden ser charlatanes puros . A menudo se siente como si todos quisieran obtener su dinero, probablemente porque la mayoría de ellos son . Lo que lleva a la pregunta obvia: quién puede ¿confías tu dinero? ¿Tu pareja? ¿Tu contador? ¿Ese espacio útil debajo de tu colchón?
En nombre de que no nos engañen, recurrimos al profesor de finanzas Tom Warschauer - quien estudia y enseña inversiones y gestión patrimonial en la Universidad Estatal de San Diego - para recibir algunos consejos.
Encontrar un asesor
Según Warschauer, las personas contratadas por la mayoría de las industrias financieras al menos tienen algunos una especie de pista. “Las industrias de seguros, banca y valores tienen estándares razonablemente altos para que las personas sepan de lo que están hablando”, dice.
Por supuesto, si confía en ellos o no es un asunto diferente.
Para todos los que no nos especializamos en finanzas, Warschauer recomienda buscar asesoramiento de inversión de alguien con una designación fiduciaria, es decir, alguien que esté legalmente obligado a brindar asesoramiento que sea lo mejor para usted el cliente. Si alguien en unLa institución financiera dice que es un fiduciario, y puede preguntarles si no está seguro, ya que están obligados a ponerlo por escrito para su tranquilidad, al menos tendrá un recurso legal para recuperar cualquier cosa perdida.si resulta el consejo no era después de todo, en su interés. Esto no lo protegerá de las caídas del mercado de valores y cosas por el estilo, pero a nivel diario, puede estar seguro de que esta persona está anteponiendo sus mejores intereses a los de su empresa.
Pero aquí está la cuestión: ese amigo amistoso del traje en la sucursal de su banco local que ofrece asesoramiento financiero gratuito es probablemente no un fiduciario. Lejos de eso, de hecho. Recuerde el escándalo de Wells Fargo ? Esos empleados que crean cuentas falsas de clientes desprevenidos definitivamente no estaban actuando en el mejor interés de sus clientes. Desafortunadamente, no hay una designación útil o una etiqueta con el nombre que diga que alguien es un fiduciario. Tampoco lo es la sopa de letras de finanzas.Las designaciones de la industria también ayudan mucho: algunas requieren que sus titulares actúen como fiduciarios; otras no.
Por lo tanto, el mejor consejo es simplemente preguntar: "¿Es usted un fiduciario?" De hecho, debería ser lo primero que salga de su boca. El siguiente paso es asegurarse de que esté por escrito si sigue sus consejos. Como Warschauerdice, arriesgarse con esas personas "supone que se puede diferenciar entre un consejo incentivado en las ventas y un buen consejo", algo para lo que la mayoría de nosotros no estamos calificados.
Encontrar una inversión
Una vez que haya encontrado a su asesor, debe llegar a un acuerdo con él sobre las formas más seguras de aprovechar al máximo su efectivo. “El aspecto más incomprendido de la inversión segura frente a la de riesgo es lo que llamamos el 'horizonte temporal'de cuánto tiempo va a invertir ", dice Warschauer." En otras palabras, lo que es una inversión segura durante 10 años es diferente de lo que es una inversión segura durante un año o menos ".
Para poner esto en términos familiares, Warschauer dice que el mercado de valores es una inversión mucho mejor en el transcurso de 10 años que poner su dinero en cuentas bancarias o cuentas del mercado monetario que son esencialmente cuentas de ahorro con tasas de interés más altas, pero que limitansus transferencias mensuales por la misma cantidad de tiempo, debido a las tasas de interés relativamente bajas que pagan. Si solo está invirtiendo su dinero durante un año, por el contrario, la probabilidad de que el mercado de valores le gane más que esas cuentas bancariases solo 50/50, por lo que la pregunta más importante a corto plazo es simplemente si necesitará o no un fácil acceso a su efectivo durante ese año.
En cuanto a meter su dinero en efectivo debajo del colchón, en una noticia completamente impactante, Warschauer dice que esta es una idea terrible. "Por miserable que sea la tasa de rendimiento en los bancos, la tasa de rendimiento en el colchón es cero", dice.. "Así que no creo que sea realmente una opción".
La otra ventaja es que, a diferencia de su colchón, el FDIC y NCUA se asegurará de que recupere su dinero si su banco o cooperativa de crédito quiebra. En realidad, no hay riesgo de poner su dinero en el banco, a menos que el mundo se vaya al infierno, en cuyo caso todos tendremos problemas mucho mayores quepreocuparse.
Adam Elder
Adam Elder es escritor en San Diego. También ha escrito para las revistas Esquire y WIRED, VICE, The New York Times, The Wall Street Journal, The Guardian, newyorker.com y otros lugares.
