"Finanzas personales".
Sabes que deberías hacerlo, pero si tus ojos se ponen vidriosos cuando escuchas esas palabras, no estás solo. La gran cantidad de opciones de inversión, el riesgo involucrado, la sopa de letras de terminología y el barniz zalamero de estereotiposLos “administradores de patrimonio”, las personas que quieren que les confíes tu dinero, pero a quienes, de hecho, no confiarías con un envoltorio de caramelo vacío, no son exactamente atractivos.
Pero aquí está la cuestión: si planea jubilarse algún día, en lugar de quedarse muerto en el trabajo, necesita saber estas cosas. Con eso en mente, le preguntamos a varias personas inteligentes algunas muy básicas algunos podrían decir, estúpidopreguntas acerca de las cuentas IRA, comenzando con, ¿qué son? Resulta que significa cuenta de jubilación individual, ¡hasta ahora todo bien!. Aquí encontrará casi todo lo que debe saber sobre ellas.
Soooo ... qué es una IRA, ¿de verdad?
Una IRA es simplemente un tipo de cuenta, reconocida por el gobierno, donde puede depositar dinero para su jubilación y que le permite ahorrar dinero en impuestos. Puede simplemente dejarlo allí para acumular intereses o ya quelas tasas de interés son una broma en estos días inviértalo en todo tipo de formas acciones, fondos mutuos, oro, lo que sea mientras esté allí. Simplemente no puede sacar dinero hasta que cumpla 59 años y 6 meses- si lo hace, hay una penalización del 10 por ciento sobre lo que saca.
Jubilación, ¿eh? [Murmura entre dientes] Joder .
Sí, amigo. Es hora de empezar a pensar en la jubilación ahora mismo, sin importar la edad. Dejaré que Tom Warschauer, profesor emérito de finanzas de la Universidad Estatal de San Diego, explique por qué :
“Si imagina un futuro sombrío de cómo sería tratar de jubilarse con el Seguro Social, eso debería ser suficiente para motivarlo a ahorrar para su jubilación. La IRA es una parte esencial de eso, particularmente para las personas que nono tienen acceso a planes de jubilación tradicionales, como una pensión o incluso un 401 k. Para las personas que ganan entre $ 50.000 y $ 100.000 por año, que creo que es la mayoría de las personas, si trabajan para una empresa sin un plan de jubilación, laLa cuenta IRA es una necesidad absoluta para un estilo de vida razonable después de la edad de jubilación ".
Correcto, pero ya tengo una cuenta de ahorros, ¿por qué complicar aún más las cosas?
Bueno, lo que pasa con las cuentas de ahorro es que las tasas de interés son tan bajas que su dinero no aumentará. Luego, tenga en cuenta la inflación y se dará cuenta de su dinero en realidad pierde valor a lo largo del tiempo: lo que está guardando ahora podría valer sustancialmente menos para cuando esté listo para dejar de trabajar. Una cuenta de ahorros es un lugar seguro para poner su dinero por el momento, pero no es un buen tiemposolución a plazo. Además, no tiene ninguno de los beneficios fiscales de una IRA.
Bien, ¿cuál es el trato con los impuestos, entonces?
Básicamente, cualquier cantidad de dinero que ponga en una cuenta IRA, puede deducir de su ingreso imponible. Hay un límite anual de $ 5,500, aunque cuando llega a los 50, eso aumenta a $ 6,500. Ahora, el problema surge cuando se jubilatiene que sacar dinero de su IRA; ese es el punto en el que se le cobran impuestos. Sin embargo, la situación es exactamente inversa para una IRA Roth.
¿Hay más de un tipo de IRA?
¡Sí! Como dijimos, también existe la IRA Roth, que, como también mencionamos hace solo dos líneas, es exactamente lo opuesto a una IRA tradicional. No hay beneficios fiscales a medida que invierte su dinero en una cuenta IRA Roth, pero cuando retira dinero durante la jubilación, todo ese dinero está libre de impuestos. Prácticamente tiene que decidir: ¿Quiero pagar impuestos ahora o quiero pagar impuestos más tarde?
Entonces ... ¿qué debo hacer?
¡Buena pregunta! Hay ventajas para cada uno, y muchas diferencias de opinión. Según Warschauer, si estará en la misma categoría impositiva cuando se jubile que cuando trabajaba, no habrá ninguna diferencia en absoluto. Pero, "Si su categoría impositiva será más baja cuando se jubile, entonces estará mejor con una IRA tradicional. Si por alguna razón su categoría impositiva será más alta cuando se jubile si tiene muchas inversiones, por ejemplo, estás mejor con un Roth ”, dice.
Ed Slott , un asesor fiscal de la ciudad de Nueva York que se especializa en cuentas IRA, sin embargo, defiende apasionadamente a los Roth :
"Para los más jóvenes, todos deberían convertirse en Roths, eso ni siquiera es negociable", dice. "El activo más importante para generar dinero que una persona puede poseer es el tiempo. Y los jóvenes tienen más que cualquier otra persona, y podríanAprovecharlo para hacer crecer esa jubilación. Las personas mayores como yo no tenemos la oportunidad de aumentarlo.
“[Obtener un Roth] asegura una jubilación libre de impuestos. ¿Qué pasa si las tasas de impuestos suben? Para este nuevo plan de impuestos, recortaron las tasas al poner todo en una tarjeta de crédito, acumulando enormes déficits. El proyecto de ley va avence, y cuando lo haga, recaerá sobre las personas que tienen cuentas con impuestos diferidos como IRA, donde aún no se ha pagado el impuesto ”.
En otras palabras, las personas con Roth no estarán enganchadas durante la jubilación si cambia el código tributario y aumentan los impuestos de todos.
“Recuerde: su cuenta de jubilación es tan buena como la cantidad que pueda conservar”, dice Slott. “No se trata de cuánto tiene, es cuánto tiene después de impuestos . ”
¿Dónde consigo una de estas cuentas IRA, entonces?
Prácticamente todas las instituciones financieras ofrecen cuentas IRA. La mayoría de los corredores de bolsa, cualquier empresa con un fondo mutuo y probablemente su propio banco, que tiene un pequeño escritorio en el vestíbulo donde se sienta la persona que realiza la inversión. Hay casi infinitas formas de invertir el dineroen su IRA, si lo desea.
Entonces no solo tengo que poner mi dinero en esto, yo también ¿tienes que invertirlo?
Ese es el movimiento inteligente, sí, nuevamente, dado que las tasas de interés son tan pequeñas, no crecerá simplemente sentado allí. Tienes que aceptar un poco de riesgo: fondos mutuos, fondos indexados del mercado de valores, cosas así. Aunque la economía tiene sus altibajos, a largo plazo, verá crecer su dinero. Por lo general, su asesor financiero comenzará a invertir su dinero en inversiones menos riesgosas cuando se acerque a la jubilación, en caso de que la economía se arruine.bucear justo antes de jubilarse.
Dijiste que tengo que sacar el dinero en algún momento. ¿Es entonces cuando me jubile o qué?
A los 70 años y 6 meses, tienes que empezar a sacarlo, seas o no en realidad jubilado estos se denominan RMD, distribuciones mínimas requeridas. No tiene que sacarlo todo, es una cantidad proporcional basada en su esperanza de vida. De manera muy aproximada, si se espera que viva 10 años,tienes que sacar una décima parte, por ejemplo. Si quieres sacarlo un poco antes, puedes empezar a los 59 años y medio, sin penalización.
¿Por qué todo esto es tan increíblemente complicado?
¡Todos los expertos con los que hablamos se preguntaron exactamente lo mismo!
Guh. Está bien, ¿qué hago con él después de sacarlo?
Lo que quiera. No tiene que gastarlo: puede ponerlo prácticamente en cualquier lugar: en ahorros, reinvertirlo, esconderlo debajo de su colchón, es su decisión. El caso es que el gobierno quiere cobrarle impuestos sobreen algún momento, no puedes simplemente protegerlo para siempre.
Tengo un 401 k en el trabajo. ¿Cómo encaja eso?
Puede transferir todo ese dinero a su IRA cuando se jubile.
¿Qué más necesito saber?
Existe el hecho de que no todos pueden obtener uno: las personas con ingresos muy altos, o cuyos cónyuges tienen ciertos planes de jubilación, pueden no calificar. Es complicado, así que pregúntele a un asesor financiero por los pormenores de si califica.
¿Algo más?
Solo recuerde: no lo trate como una cuenta de ahorros, será penalizado por retirar dinero antes de cumplir la edad requerida. Incluso si se encuentra con algún tipo de emergencia, Warschauer recomienda pedir prestado dinero en lugar de sacarlo desus ahorros para la jubilación. Y, por último, aproveche esta información: estamos hablando de su nivel de vida cuando ya no pueda trabajar y, por más aburridos que sean los detalles, esto es algo importante.
