Rebecca no se dio cuenta de lo lejos que estaba su puntaje de crédito hasta que un vendedor de autos le dio un brutal control de la realidad. Ella solicitó un préstamo acompañada de su futura suegra, quien le había prometidoayuda a Rebecca si lo necesita.
“Corrieron nuestros créditos, y el hombre regresó y dijo: 'No puedes conseguir un auto usado sin su ayuda'”, recuerda. “Básicamente, ella es un diamante y tú eres una caca”. Literalmentelo que dijo."
Entonces, ¿por qué es tan importante un puntaje de crédito? ¿Y puede arruinarte la vida? En resumen, sí. Su puntaje de crédito es un número que va de 300 muy malo a 850 muy bueno que ayuda a los acreedores a determinar su valía para un préstamo, hipoteca o tarjeta de crédito. Si lo aprueban, también afecta las tasas de interés que estáofrecido por esas instituciones. Si bien no existe una regla universal para un puntaje de crédito "aprobado", cualquier valor por encima de 720 generalmente se considera "bueno".
Para aquellos que caen bajo ese número mágico, hay varios pasos que deben seguir para comprender exactamente de dónde proviene su puntaje y qué puede hacer para rehabilitarlo.
Para realizar un seguimiento de su puntaje de crédito, puede solicitar un informe de cada una de las tres agencias de crédito principales: Equifax, Experian y TransUnion, todos los años. La mejor manera de comprender completamente su puntaje durante todo el año es solicitar cadauna con cuatro meses de diferencia, por lo que cada cuatro meses obtiene una instantánea, pero está totalmente bien hacer esto una vez al año para ver dónde se encuentra. Y no se deje engañar por varias ofertas de "informes de crédito gratuitos": la mayoría lo contratapara el monitoreo de crédito pagado no deseado. A menos que tenga una razón real para sospechar fraude o problemas, estará bien con los informes gratuitos reales que se ofrecen en AnnualCreditReport.com .
Lo que encontrará en los informes es un historial de su crédito, desde la tarjeta que recibió con una camiseta gratis en la universidad, hasta los préstamos estudiantiles y los pagos del automóvil. Las marcas están claramente marcadas para cada tipode crédito; puede utilizar el informe para realizar un seguimiento de cuánto tiempo más seguirá apareciendo un problema, así como marcar las cuestiones para disputar si cree que se informaron por error. También puede asegurarse de que nadie más esté abriendo líneas de créditoen su nombre y verifique si las líneas de crédito que cree que están cerradas permanecen abiertas. Se necesitan siete años para que una imperfección desaparezca por completo de un informe de crédito.
Las instancias que pueden afectar su puntaje de crédito incluyen cosas aparentemente triviales como pagos atrasados incluso si se retrasan un solo día, pagos atrasados, tarjetas abandonadas, ejecuciones hipotecarias e impagos de préstamos. Incluso si está pagando sus mínimos a tiempo, aún puede dañar su crédito si mantiene saldos demasiado altos en relación con las líneas de crédito que tiene disponibles. Si tiene un límite de $ 10,000 con un saldo de $ 9,000, se verá peor que alguien que tiene el mismo saldo pero unaLímite de $ 25,000.
Si bien puede parecer una buena idea cerrar cuentas para no tener la tentación de gastar, eso también puede dañar su crédito. Otro factor es la antigüedad de su historial crediticio, por lo que la tarjeta más antigua que tenga debe permanecer abiertapara demostrar que ha tenido crédito durante el mayor tiempo posible. En lugar de cerrar una tarjeta, úsela una vez al año, pague de inmediato y guárdela en la parte posterior de su cajón en caso de emergencia.
Existe una solución drástica para la deuda que reiniciará su crédito: la quiebra. Pero eso permanece en su registro durante siete años, tiempo durante el cual no puede obtenerlo cualquiera crédito. Es solo para usar en un caso drástico en el que no puede rehabilitarse de ninguna otra manera. Además, la deuda de impuestos o préstamos estudiantiles a menudo la mayor parte de la deuda no se puede borrar mediante una quiebra.
Afortunadamente, Rebecca obtuvo la ayuda que necesitaba con el préstamo de su automóvil, y ese fue el comienzo de la rehabilitación de su crédito en general. Los pagos regulares que hizo en el préstamo de su automóvil mostraron su consistencia ante los acreedores; desde la mitad de los 20 hasta la mitad de laEn los 30 luchó para salir del purgatorio del crédito. Había acumulado cargos en las tarjetas de las tiendas que nunca se había molestado en pagar, y rebotó tanto en las cuentas corrientes que la marcaron para que los bancos ya no le abrieran cuentas.. Ella había estado en "estado de cancelación", donde el acreedor determina generalmente después de seis meses de impago constante que es poco probable que sus deudas se cobren en su totalidad, y vende su deuda a una agencia de cobranza que vadespués de usted agresivamente por parte del dinero adeudado. Con el fiasco del automóvil como una llamada de atención, Rebecca sabía que tenía que cambiar las cosas.
Con sus informes en la mano, revisó los datos, escribió cartas a sus acreedores y tomó acuerdos para eliminar las imperfecciones de su informe. Le tomó cinco años ver mejoras, y luego tres más antes de que su crédito se viera realmente bien.Una de las lecciones más importantes que Rebecca aprendió es cuánto puede ayudar tener a alguien dispuesto a sostener su mano financieramente a través de una rehabilitación crediticia, y que se una a usted como codeudor en compras importantes. Salvo eso, la consistencia y el enfoque son la clave.si tienes un saldo de tarjeta de crédito superior a tres cheques de pago, estás en problemas ", advierte Rebecca." No puedes caer en esa trampa. Simplemente se acumula tan rápido ".
La otra trampa es solo hacer pagos mínimos, lo que lo dejará eternamente endeudado y mantendrá los intereses acumulados. Si gasta, necesita un plan para pagarlo lo antes posible.
“Si va a hacer algo ridículo con su tarjeta de crédito, como comprar boletos de Beyonce de $ 300, debe planificar mentalmente lo que está gastando y saber siempre cuál es el saldo de sus tarjetas”, dice Rebecca.
No se trata de eliminar a Queen Bey de su vida; se trata de mantener su puntaje crediticio alto y sus saldos bajos, incluso si eso significa renunciar a alguna otra diversión.
Rae Votta cubre el mundo del entretenimiento digital para El punto diario y escribe el boletín ReadySetGrowup para consejos financieros. Ella escribió por última vez sobre lo importante de escribir un testamento para MEL.
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