La vida como la conocemos en los Estados Unidos del siglo XXI está dictada por su puntaje crediticio. Esos misteriosos tres dígitos, decididos en secreto y tan vulnerables a simples errores contables como a fechorías intencionales, son el factor más importante para decidir si el bancodarle ese préstamo que le salva la vida; si el concesionario le venderá ese automóvil; si la tienda le dará ese crédito para ayudarlo hasta el día de pago. Todo eso puede parecer arbitrario, injusto y misterioso. Por supuesto, no podemosayuda con los dos primeros, la naturaleza arbitraria e injusta de todo, pero podemos ayudar a aclarar el misterio de cómo estos tres pequeños números han llegado a definir nuestras vidas.
donde se originó el puntaje crediticio
A principios de la década de 1900, los comerciantes que querían vender cosas a los clientes a crédito descubrieron que la mejor manera de averiguar qué clientes pagarían a tiempo era simplemente hablar con otros comerciantes. "Los comerciantes de la ciudad se dieron cuenta de que si podían poner en común sus conocimientosde los clientes en los que se puede confiar y de los que no, todos se beneficiarían al poder extender más crédito y hacer más ventas, al tiempo que tendrían menos pérdidas de los vagabundos que no pagarían ”, dice Adam Jusko, CEO de CreditCardCatalog.com , un sitio de información y comparación de tarjetas de crédito.
La primera compañía de crédito estadounidense Compañía de crédito minorista , pasó de comerciante a comerciante recolectando los hábitos de pago de sus clientes, simplificado en una de tres categorías: "Rápido", "Lento" o "Requiere efectivo". Luego compilaron esta información en un folleto llamado "La Guía del comerciante",y vendido suscripciones por $ 25 al año una suma gigante de dinero en ese momento.
La demanda pronto se disparó y, a medida que los sistemas de comunicación en los EE. UU. Se volvieron más avanzados, pudieron recopilar información sobre más y más consumidores en todo el país. Finalmente, Retail Credit Company se convirtió en Equifax, mientras que TransUnion y Experian - las otras dos compañías que, con Equifax, forman las tres grandes del juego de calificación crediticia contemporánea - llegaron a la escena como competidores.
Sin embargo, no fue hasta la segunda mitad del siglo XX que el panorama crediticio que conocemos hoy comenzó a tomar forma. Hasta este punto, las agencias de informes crediticios no estaban reguladas en cuanto a la información que podían recopilar, ni estaban obligadas arevelar qué datos se recopilaron que podrían llevar a los prestamistas a denegar un préstamo. Aún más, no solo estaban recopilando datos sobre pagos, sino también sobre el "estilo de vida" es decir, información como orientación sexual, estado civil, hábitos de bebida y aseo .
Después de suficiente alboroto público, el gobierno aprobó la Ley de informes crediticios justos de 1970, que obligó a las agencias de informes crediticios a ser más consistentes en la forma en que calificaban a los consumidores, limitó la cantidad de información que podían conservar y por cuánto tiempo y los obligópara ser más transparentes sobre cómo puntuaron las cosas. Después de mucho ensayo y error, nació la puntuación Fair, Isaac and Company FICO. Básicamente, es un algoritmo que analiza el comportamiento pasado de los consumidores para predecir el comportamiento futuro, o datos omniscientes que deciden,como esos comerciantes de antaño, seas o no un ciudadano respetable y digno de confianza.
Qué significan los números
Dado que la mayoría de los prestamistas en los EE. UU. Usan el puntaje FICO Score, sus hábitos de consumo, incluido lo oportuno que es con los pagos de sus facturas, se ejecutan a través de ese algoritmo, que muestra su posición en un espectro entre 300 y 850 el más cercanoes a 850 mejor. La ecuación FICO a menudo se modifica para reflejar mejor los hábitos de gasto actuales, pero en general, la puntuación pondera ciertos comportamientos más que otros :
- El 35 por ciento de su puntaje se basa en su historial crediticio, más específicamente, en qué grado de moroso es usted. Puede ser castigado por ejecución hipotecaria, quiebra, gravámenes fiscales y pagos atrasados constantes en cosas como el alquiler y las facturas. Estos incidentes puedentardará hasta siete años en dejar de afectar su puntaje crediticio.
- El 30 por ciento de su puntaje está relacionado con la frecuencia y la medida en que utiliza su tarjeta de crédito actual. Por lo tanto, si tiene un límite de $ 1,000 y gasta constantemente $ 750, tiene una tasa de utilización del 75 por ciento. Para los prestamistas:parece que tienes sed para gastar cada centavo que te dan, lo que, como cualquier cosa que pueda describirse como "sediento", es un riesgo. Según FICO, el punto óptimo para la utilización es el 30 por ciento. Así que incluso si 'está pagando sus tarjetas de crédito a tiempo, es una mala idea maximizarlas constantemente.
- el 15 por ciento se basa en el tiempo que ha tenido líneas de crédito abiertas, así que no se apresure a cerrar tarjetas de crédito viejas y sin usar.
- El 10 por ciento es la cantidad de tarjetas de crédito que tiene abiertas, ya que a los prestamistas les gusta ver que otros prestamistas han confiado en usted. Sin embargo, dado que este es un factor poco ponderado, no significa que deba decir que sí a todos los cajeros que le ofrecen unalmacenar tarjeta de crédito.
- El 10 por ciento restante de su puntaje se basa en consultas sobre su crédito, no consultas que ha realizado usted mismo, pero consultas realizadas por otros prestamistas. Si los prestamistas ven que ha solicitado recientemente una tonelada de tarjetas de crédito o préstamos, pensarán que no es de confianza y reducirán su puntuación unmuesca.
El futuro del puntaje crediticio
Desde la década de 1980, nuestros comportamientos de consumo han pasado de pagar en efectivo en tiendas locales a cuentas bancarias digitales en minoristas en línea globales, y nuestra capacidad para procesar datos ha mejorado exponencialmente. Naturalmente, la puntuación FICO ha evolucionado junto con estos hábitos, a lo largo de cinco generaciones., para ser precisos. La versión actual, FICO 8, es un poco más indulgente con los pagos atrasados raros y pesa más su tarjeta de crédito más utilizada que otras.
Dado que los prestamistas siempre querrán la mayor cantidad de información que puedan obtener para ayudar a mitigar el riesgo, este sistema seguirá evolucionando e incorporando nuevos flujos de datos. La mala noticia para los usuarios compulsivos es que, ya que los datos de nuestras redes sociales y navegación en línealos hábitos se vuelven más ampliamente disponibles especialmente con los recientes se revierten las protecciones de la FCC sobre la recopilación de datos , incluso esta información puede comenzar a incluirse en nuestros puntajes crediticios.
"Si las agencias de calificación crediticia encuentran tendencias o indicadores que les ayuden a determinar la solvencia con mayor precisión, no hay duda de que querrán usarlo", dice Ian Atkins, analista del sitio de préstamos para pequeñas empresas apto para pequeñas empresas . China, por ejemplo, está implementando lo que se ha descrito como "orwelliano" puntaje de crédito social que marcará negativamente a las personas por actividades muy fuera de sus hábitos de gasto, incluidas multas de tránsito no pagadas, títulos académicos e incluso, para las mujeres, estén o no tomando anticonceptivos, junto con otras cosas que el gobierno chino actualmente se niega a revelar.
Aquí en Estados Unidos, los prestamistas también se están volviendo cada vez más cautelosos: agencias de préstamos más pequeñas que han aparecido recientemente, como préstamos disponibles y con respaldo - requiera que sus amigos y familiares demuestren su confiabilidad invirtiendo su propio dinero antes de que el prestamista acepte hacer lo mismo. Del mismo modo, si un científico de datos en algún lugar logra mostrar una correlación entre su inclinación por las largas diatribas en Facebook y la frecuencia con la que usted 'Si llega tarde en el alquiler, es una apuesta segura que las compañías de crédito más grandes lo verán como poco confiable y comenzarán a hacer mella en su puntaje en consecuencia.
Por lo tanto, si desea adelantarse ahora al tuitear sobre lo puntual que es con sus pagos mensuales, no lo juzgaremos.
Quinn Myers
Quinn Myers es redactor del personal de MEL. Informa sobre la cultura, la tecnología, la salud, la masculinidad de Internet y las comunidades que florecen en su interior.
