¿Se sigue aplicando la regla 'Ahorre seis meses de salario para emergencias'?

Es una regla general: debes tener seis meses de salario a mano para manejar lo que sea que te depare la vida, o más bien, lo que sea que la vida se te acerque sigilosamente y te golpee y te corte los ojos.

¿Pero es eso realmente cierto? No importa cuánto ganes realmente, eso es medio año de trabajo. Y de todos modos, 63 por ciento de los estadounidenses ni siquiera tiene suficiente dinero a mano para manejar una emergencia de $ 500. ¿Qué pasa con un hombre soltero frente a un hombre casado con varios hijos? ¿Sigue siendo la misma regla?

junto James Conole, un planificador financiero certificado quién es parte de Red de planificación XY y quién ayuda a sus clientes a establecer fondos de emergencia todo el tiempo, tratamos de encontrar algunas respuestas.

¿Cómo diablos puede salvar la gente? ¿si ni siquiera tienen 500 dólares a la mano?

“Esa es exactamente la razón por la que las personas necesitan fondos de emergencia”, dice Conole. “Por lo general, la razón por la que las personas no pueden pagar eso es que no tienen la capacidad de vivir dentro de sus posibilidades. Y están gastando hasta el último dólar que ingresa”.

Si bien eso puede ser un poco desdeñoso con respecto a las cargas financieras que muchas familias enfrentan actualmente, es cierto que muchas personas apestan a la hora de ahorrar dinero. Al ser un poco mejores en eso, más personas podrían al menos cubrir una factura tan única comosu coche se avería, una factura del hospital, un calentador de agua explota o romper tu bong favorito en defensa propia . Las cosas pasan, y cuando sucede, debes tener algo de efectivo listo.

¿Cuánto necesito realmente?

Eche un vistazo a su situación. ¿Cómo está su trabajo? ¿Trabaja para el gobierno, es un maestro titular o tiene algún tipo de trabajo con una estabilidad realmente sólida? O un conjunto de habilidades comercializables que podría conseguirle otro trabajo correctosi perdiste el tuyo? Para ustedes, gente afortunada, Conole dice que pueden errar cerca de tres meses más o menos. Reconoce que es un número arbitrario, pero es bueno seguirlo “porque no es como si un fondo de emergencia fuera solopor perder tu trabajo. Si ese fuera el caso, las personas con trabajos estables no necesitarían ningún fondo de emergencia ”.

¿Qué pasa si no tengo un trabajo así?

Si no tiene ese tipo de estabilidad, es mejor que ahorre más cerca del salario de seis meses. Pero incluso eso no se aplica a todos: para las personas con salarios irregulares, ya sea en la economía de conciertos o comoun truco independiente [el autor se mira en el espejo, hace muecas] - Conole dice que se olvide de sus ingresos mensuales y se concentre en sus gastos. Sume todas sus facturas: alquiler / hipoteca, facturas de servicios públicos, pago del automóvil, comestibles, gasolina, todo eso ...multiplíquelo por tres, y esa es una buena regla general sobre dónde debe estar.

Del mismo modo, las personas normales con trabajos regulares también deben tener en cuenta sus gastos individuales. Un hombre soltero generalmente está enganchado por mucho menos que un padre de familia. Básicamente, sea realista sobre lo que necesitará para gastar dineroen caso de que no esté ganando nada durante un período de tiempo prolongado.

¿Dónde guardo este fondo de emergencia?

El objetivo de un fondo de emergencia es evitar que se endeude con la tarjeta de crédito o que tenga que retirar dinero de su cuenta de jubilación o del fondo universitario de sus hijos. Por eso, Conole dice que piense en todos sus activos, ahorros, inversiones,cosas por las que estás trabajando, etc. como tu castillo. El fondo de emergencia es tu foso, y cuanto más grande sea tu foso, más problemas evitará.

“Si no tiene un fondo de emergencia y sucede algo malo, cuando la vida lo ataca, por así decirlo, no tendrá nada para proteger sus cuentas de jubilación que ahorró, o tendrá que ingresar en un crédito significativodeuda de tarjeta, con un interés muy alto ", dice Conole. ¡Así que empieza a cavar ese foso, bribón!

Es su propio montón de dinero, ¿correcto?

Sí, no mezcle este dinero con sus ahorros, el fondo universitario de sus hijos, el dinero de sus vacaciones, nada de eso. ¡Manténgalo separado! Además, no es un fondo para sobornos, así que no gaste este “dinero de emergencia"En un viaje o en regalos de Navidad. La mejor manera de ahorrar para esas cosas es abrir otra cuenta para ellos", aconseja Conole.

Serían muchas cuentas.

¡Eso es en realidad por diseño! Más sobre eso en un momento.

¿Cuál es un buen tipo de cuenta para un fondo de emergencia?

Quieres algo a lo que puedas acceder de inmediato y algo que no te penalice por sacar dinero antes, así que olvídalo fondos mutuos o algo por el estilo. Conole recomienda dividir su dinero de emergencia poniendo unos miles de dólares en su cuenta de ahorros normal. Para el resto, recomienda una cuenta de ahorros separada, en línea y de alto rendimiento: Barclays, Ally, Capital One,muchos bancos los ofrecen aunque el "alto rendimiento" es relativo; es probable que ofrezcan menos del 2 por ciento de interés, pero aún así, su dinero al menos estará ganando algo .

Además del crecimiento, el otro beneficio de mantener este dinero separado es que esencialmente lo mantiene alejado de usted mismo. "Cuando inicia sesión en su cuenta bancaria normal y no lo ve, está casi fuera de la vista."Fuera de la mente", dice Conole. "Cuando vemos dinero, es más fácil de gastar. Pero cuando está en una cuenta separada, es casi como si olvidara que existe, y hay menos tentación de gastarlo".

Entonces la regla de los seis meses sigue siendo… principalmente ¿verdad?

Sí, siga la regla de los tres / seis meses dependiendo de su situación individual. Hablando de situaciones individuales, si es del tipo emprendedor o propietario de una empresa, Conole descubre que a menudo les gusta tener 12 meses degastos ahorrados en el banco. Les da una sensación de control y les permite tomar más riesgos ¡presumiblemente saludables! en su negocio, porque habrá más a los que recurrir si lo necesitan.

En realidad, mucho se reduce a la comodidad. Algunas personas quieren incluso más de un año porque se sienten más seguras de esa manera. Para los súper ahorradores, Conole dice: "Es un acto de equilibrio entre la cantidad que necesitas tener,y en qué momento está ahorrando demasiado y sacrificando algunos costos de oportunidad de lo que podría estar haciendo con eso ".

Sea racional: piense en lo que podría necesitar en función de su situación personal, la seguridad de su trabajo y algunas de las cosas que podrían salir mal en su vida y lo que podrían costar y siga adelante. No importa lo que gane, no querrás hundirte solo porque un dingbat sin seguro derribó tu parachoques trasero en el semáforo.