Dinero estúpido: ¿Debería iniciar una cuenta conjunta con su socio?

Si se ha casado recientemente, o está a punto de casarse o lo hizo hace mucho tiempo, pero recientemente comenzó a discutir sobre esto, tendrá que responder a la pregunta sobre el gran dinero: ¿Debería usted y su parejaobtener cuentas conjuntas? Las respuestas son sencillas y complicadas, así que con la ayuda de James Conole, asesor financiero de Root Financial Partners y miembro de Red de planificación XY que se centra en la planificación financiera para la generación X y los millennials, lo desglosaremos.

¿Es esto algo que las parejas generalmente les entusiasma hacer?

Bueno, en realidad no, es más por necesidad. Como explica Conole, "A menudo, los opuestos se atraen, y uno tiende a tener un socio que puede estar más interesado en los números o que le gusta mirar hojas de cálculo, y al otro socio no le importamenos y odia pensar en el dinero ”. Básicamente, la gente rara vez tiene la misma visión y los mismos objetivos cuando se trata de su dinero en efectivo, dice Conole.

¿Cuál es la principal razón para hacerlo?

Esto se reduce a otra faceta del dinero y el matrimonio: Conole afirma que el 63 por ciento de las parejas casadas piensan que su pareja gasta de más. La única forma consistente que ha encontrado para remediar eso es crear un presupuesto juntos, y lo mejor de las cuentas conjuntas esque mantiene las cosas más organizadas y más eficientes. Puede realizar un seguimiento de todo lo que entra y sale: facturas, alquiler, pagos de préstamos, ingresos, etc. Una vez que averigua cuánto cuesta lo básico cada mes, Conole aconseja a las parejas que reserven unun poco de dinero divertido y sin preguntas para cada persona, dinero por el que no tienen que responder a su cónyuge.

Pero la razón aún más importante es más filosófica: si eligen pasar sus vidas juntos, idealmente tendrán metas compartidas y estarán trabajando hacia un futuro para ambos. Están con esta persona hasta la muerte -¿Por qué ocultar los recursos el uno al otro? También hay algunas razones legales, en caso de que su relación se arruine más sobre esto más adelante.

¿Estamos hablando de cuentas corrientes y de ahorro, cuentas de inversión o qué?

Sí, idealmente debería obtener una cuenta corriente y una cuenta de ahorros juntas pueden ser de cualquier tipo, de cualquier banco, siempre que se adapten a sus necesidades. Lo mismo con las cuentas de inversión: quiero decir, probablemente esté ahorrando paracosas juntos: enviar a sus hijos a la universidad, planificar su jubilación juntos y todo eso, por lo que bien podría ser una cuenta conjunta. “No es frecuente que veo parejas que vienen y dicen: 'Aquí está su plan de jubilación ... y aquí está miplan de jubilación '”, dice Conole.

una cosa sobre cuentas de jubilación: IRA, Roth y cosas así siempre están registradas para una sola persona sin embargo, hay espacio para beneficiarios allí, que idealmente sería su cónyuge.

Hablando de eso, ¿qué pasa si uno de nosotros muere?

Eso es otra cosa buena acerca de las cuentas conjuntas: en la planificación patrimonial, la configuración predeterminada para las parejas casadas se llama "inquilinos conjuntos con derechos de supervivencia". Esto significa que lo que haya en la cuenta automáticamente irá al otro titular de la cuenta el que estáConole dice que puede complicarse mucho más con las cuentas individuales, especialmente si el cónyuge no figura en la lista; luego pasa a la legalización, que es un proceso largo y prolongado en el que el tribunal determina quién obtiene qué.su cónyuge probablemente lo obtendrá, pero potencialmente pagará miles de dólares en tarifas de sucesión y tendrá que esperar uno o dos años. Es solo un montón de obstáculos innecesarios para superar.

Además, ¿qué pasa con el divorcio? Preguntar por un amigo

Depende del estado, pero en California y varios otros estados, casi todo se divide 50/50 en otros estados, los tribunales o algún otro mediador dividirán los activos de usted y de su cónyuge, tal vez 70/30 o lo que sea. En cualquier caso, mantener su dinero por separado no lo beneficiará. Probablemente vale la pena señalar que las partes tienen la primera palabra en dividir los activos y pueden acordar lo que quieran: la regla del 50/50 solo entra en juego cuando lalos tribunales se involucran.

¿Qué pasa con el dinero que gané antes de casarme?

Es posible que desee pensar dos veces antes de convertir esa cuenta en una cuenta conjunta, amigo. Si termina divorciándose, tiene muchas más posibilidades de conservar cualquier cosa que haya hecho antes de casarse. Después de eso, casi todo lo que haga oLa compra desde el momento en que se casó está en juego en un divorcio.

¡Pero aquí está el truco! Supongamos que tiene ahorros significativos antes de casarse, pero luego de casarse, sigue poniendo dinero en la misma cuenta: su cónyuge ahora tiene derecho a la mitad de eso al menos en California y alrededor de 10otros estados. Es mejor que lo guarde para usted, no ponga dinero en él y abra un nuevo sí. cuenta conjunta cuando te cases.

¿Hay, como, implicaciones fiscales o de préstamos?

Nah. Y con una hipoteca, si solicita una y ambos estarán en el título, cada uno debe enumerar todos sus ahorros y cuentas de todos modos.

¿Qué pasa con las parejas no casadas o las personas que no creen en el matrimonio? ¿Deberían obtener una cuenta conjunta?

"Lo desalentaría antes de que la gente se casara", dice Conole. "No hay muchos beneficios en ello, y la desventaja es bastante grave. Es feo, y hay peleas por quién obtiene qué, así que es como túestoy teniendo un dolor de cabeza potencial sin ningún beneficio ”. Conole dice que si las personas están comprometidas a pasar sus vidas juntas y están en ello a largo plazo, y quieren trabajar hacia los mismos objetivos, está bien. Pero si estásno estoy seguro, ¡entonces absolutamente no junte cuentas conjuntas!

En resumen, Conole dice que anima a cualquier pareja a hablar sobre el dinero, a decidir quién paga qué y cuáles son sus metas. Pero una vez casado, obtener cuentas conjuntas es una obviedad, incluso si la mayoría de las personas no lo están.El dinero es, obviamente, una de las principales causas de divorcio, pero con un poco de planificación y lo que es más importante, apegarse al plan, es un poco más prevenible.