Una de las cosas que he aprendido en mis pocos años escribiendo sobre finanzas personales es que personas odio recibiendo asesoramiento sobre finanzas personales .
Quiero decir, ¡lo odian absolutamente! En particular, odian que les digan que deben gastar menos y ahorrar más, lo cual es un consejo terriblemente obvio para empezar, y lo consideran una afrenta personal cada vez que sugieres eso. No es así.No importa cuán útil sea el consejo, a las personas no les gusta que les recuerden su falta de ahorros y las malas decisiones que puedan haber contribuido a ello.
No hay mejor prueba de ese fenómeno que las reacciones a este tweet :
A los 35, debería haber ahorrado el doble de su salario, según los expertos en jubilación : https://t.co/QoVA6EFpHJ
- MarketWatch @MarketWatch 12 de mayo de 2018
Casi instantáneamente, la gente comenzó a bromear sobre lo fuera de alcance que está este objetivo.
A los 35, deberías haber recolectado todas las Chaos Emeralds y tener la mitad de las Infinity Gems a tu alcance, dicen los expertos en jubilación. https://t.co/IE3ZMN0PkK
- Andrien Gbinigie @EscoBlades 15 de mayo de 2018
[da vuelta los bolsillos al revés; dos polillas salen volando]
oh no mis polillas https://t.co/SpVs7AVfqO
- Anthony Oliveira @meakoopa 15 de mayo de 2018
https://twitter.com/hazelcills/status/996375611701645312
Personas que toman a la ligera sus tristes situaciones financieras cuando se enfrentan con las finanzas personales sensatas Advance es su propio meme en Twitter, y existe como una forma para que las personas señalen cuán económicamente desafiados son los millennials y cuán inútiles son esos consejos a la luz deesas circunstancias.
Personalmente disfruto de que hayamos construido una sociedad en la que la única forma de jubilarse con dignidad básica es 40 años de hipervigilancia financiera sin contratiempos https://t.co/WphnZXySVI
- Natalie Shure @nataliesurely 14 de mayo de 2018
Por lo general, estas críticas son simplemente desdeñosas, pero en este caso, están justificadas. Porque es casi imposible para la mayoría de las personas ahorrar el doble de su salario a los 35 años.
Investiguemos esto por los números.
A diferencia de otros consejos sobre finanzas personales, por ejemplo, tener $ 100,000 ahorrados antes de los 30 años, la sabiduría de “el doble de su salario a los 35 años” es relativa a los ingresos de cada persona.
Todo el mundo está tostando esto, pero para ser justos, "ser rico" es un muy buen consejo financiero https://t.co/5gmopOoDiP
- Mark Agee @MarkAgee 15 de mayo de 2018
Entonces, Mark Agee está equivocado. El consejo no es "ser rico"; es "ahorrar una cantidad acorde con lo que gana para que pueda mantener su nivel de vida cuando llegue el momento de jubilarse".-consejos financieros encabezados como obtendrá.
En cuanto a qué tan factible es, consultemos las estadísticas del Departamento de Trabajo sobre el ingreso semanal medio en los EE. UU. para el primer trimestre de 2018 por edad las cifras de ingresos anuales suponen un año laboral de 50 semanas :
- 16 a 19 años : $ 435 por semana, $ 21,750 por año
- 20 a 24 años : $ 576 por semana, $ 28,800 por año
- 25 a 34 años : $ 793 por semana, $ 39,650 por año
- 35 a 44 años: $ 986 por semana, $ 49,300 por año
Según esa medida, una persona debería haber ahorrado $ 98,600 antes de los 35 años para estar en buena forma para la jubilación. No es una cantidad absurda de dinero, pero es difícil pensar que alguien que gana menos de 30 mil dólares al año pueda permitirse ahorrar mucho dinero.dinero para la jubilación.
Harold Pollack, científico social de la Universidad de Chicago famoso por decir que todos los consejos sobre finanzas personales que necesitará pueden caber perfectamente en una ficha de 4 × 6 , dice que una persona debe esforzarse por ahorrar el 20 por ciento de sus ingresos. Dado eso, el estadounidense promedio ahorraría ...
- $ 87 por semana, o $ 4,250 por año durante los años 16 a 19
- $ 115.2 por semana, o $ 5,760 por año durante los años 20 a 24
- $ 158.6 por semana, o $ 7,930 por año durante los años 25 a 34
Eso es un gran total de $ 125,100 a los 35 años .
¡Mira, es totalmente factible! ¡Y eso ni siquiera tiene en cuenta el interés compuesto!
Todo lo que tiene que hacer es conseguir un trabajo que le pague más de $ 400 a la semana comenzando su segundo año de escuela secundaria, de alguna manera trabajar 40 horas a la semana mientras aún asiste a la escuela, continuar escalando la escalera corporativa hasta mediados de los 30 y ahorrarEl 20 por ciento de sus ingresos en todas las etapas de la vida. Ah, y de alguna manera aún puede permitirse el lujo de alimentarse, vestirse y protegerse con menos de $ 18,000 al año. ¡Y eso ni siquiera tiene en cuenta los impuestos!
Obviamente, este consejo es una farsa total cuando se aplica al estadounidense promedio. Nadie puede permitirse trabajar tanto, tan joven, o ahorrar el 20 por ciento de sus ingresos con un salario tan escaso especialmente si viven en una ciudad importante de EE. UU. .
Probemos entonces con un ejemplo más realista. La mayoría de los consejos sobre finanzas personales están dirigidos a la clase media y, en ese caso, tiene más sentido ver el poder adquisitivo de los graduados universitarios en particular. El ingreso promedio de los estadounidenses con una licenciaturay 25 años o más era $ 1,173 por semana, o $ 58,650 por año, en 2017 el año más reciente para el que hay datos disponibles .
En aras del argumento, digamos que alguien gana $ 58,650 cada año, desde el año en que se gradúa de la universidad a los 22 años hasta los 34 años. Sí, una persona ganaría aumentos durante ese tiempo, pero comenzar con el promedio nacional debe equilibrarcosas fuera. Y nuevamente, digamos que reservan el 20 por ciento de sus ingresos cada año para la jubilación.
Eso es 13 años de ahorro de $ 11,730 al año, bueno para $ 236,250 a los 35 años suponiendo una tasa de rendimiento anual del 7 por ciento, casi cinco veces el salario actual de la persona.
Pero esto también es engañoso cuando se consideran todos los gastos que alguien debe pagar. Por ejemplo :
- Una persona que gana $ 58,650 al año pagará $ 10,689 en impuestos federales sobre la renta y FICA bajo el nuevo plan fiscal republicano, dejándolos con $ 47,961 en pago neto . Esto ni siquiera incluye impuestos estatales y locales
- Ahora, suponga que la persona gasta el 30 por ciento recomendado en vivienda , un objetivo prácticamente inalcanzable si quieres vivir en una ciudad importante de EE. UU. A menos que tengas un gran trabajo, o estés bien viviendo en la miseria, o ambas cosas. Eso deja a nuestro chico con $ 33,572.70 para destinar a varios gastos .
- Dado que fue a la universidad, tendrá que pagar préstamos estudiantiles. El pago medio mensual de préstamos estudiantiles es de $ 203. Su salario neto anual ahora se ha reducido a $ 31,136.70 .
- Ahorro del 20 por ciento de eso la cantidad lo deja con $ 24,909.36 por año , o $ 2,075.78 por mes para gastar en comida, ropa, internet, cable, gas, electricidad, transporte y otros gastos de vida. Eso no es mucho y ni siquiera tiene en cuenta los gastos médicos y otros costos de emergencia.
- Incluso entonces, después de 13 años de vivir la piel como el infierno, una persona habría salvado $ 125,416 asumiendo nuevamente un rendimiento anual del 7 por ciento: bueno por más del doble de su salario.
Pero eso es asumiendo las mejores condiciones absolutas: un salario alto, un apartamento barato, una tasa de ahorro del 20 por ciento y 13 años consecutivos de buenos rendimientos de inversión. Es un objetivo difícil e insostenible alcanzar incluso para los más ahorrativos de nosotros. Trustme, Viví esa vida de ahorro extremo durante años, y fue miserable .
En resumen, la indignación de Twitter se justifica en este caso: ahorrar el doble de su salario a los 35 años es el tipo exacto de objetivo de finanzas personales poco realista que hace que la persona promedio odie las finanzas personales por completo. Lo que, por supuesto, solo empeora las cosas.
Por favor, tome en serio una de las otras cosas que aprendí durante el tiempo que escribí sobre finanzas personales: solo intente ahorrar el 20 por ciento de su dinero y hacer lo mejor que pueda. Probablemente se quede corto, perotodavía está haciendo un buen progreso hacia la jubilación.
