¿Por qué tenemos tantos puntajes de crédito diferentes?

Aprender más sobre su puntaje crediticio nunca es simple. Existe la escala extraña como una forma de medición medieval extraña, comienza en 300 y llega a 850. Existe todo el temor sobre si incluso verificar su maldito crédito lo dañará puntuación . También está el hecho de que hay tres partituras diferentes. ¡Vamos! ¡Detén esta locura!

Entonces, ¿por qué hay tantos puntajes de crédito? ¿Son muy diferentes? ¿En realidad hay algo bueno en tener varias oficinas que otorgan puntajes diferentes a todos? Junto con Brian Walsh, un planificador financiero certificado de SoFi, una compañía de finanzas personales, solicitamos algunosrespuestas.

Está bien, ¿por qué hay tres agencias de crédito? ¿Por qué no pueden hacer nada fácil al respecto?

Primero, Walsh siente su dolor - las instituciones no lo hacen fácil de entender. Pero la razón por la que estas agencias de crédito - TransUnion, Equifax y Experian - surgieron es que generalmente comenzaron como oficinas regionales, luego, a través defusiones y adquisiciones, crecieron a nivel nacional, y todas operan en un espacio similar. Y, por cierto, hay algunas otras, pero son más pequeñas y operan en áreas de nicho, y la mayoría de las personas nunca interactúan con ellas, segúnWalsh.

Básicamente, ¿todos hacen lo mismo?

Prácticamente, sí. Recopilan su información personal y datos financieros, luego procesan un montón de números y obtienen su puntaje FICO Score o VantageScore, un sistema más nuevo, ambos basados ​​en esa escala de 300 a 850. ¿Quécada una de estas oficinas está proporcionando análisis predictivo a bancos, prestamistas, propietarios, empleadores, etc.que permite a estas instituciones comprender el riesgo de prestar dinero a una determinada persona, o más específicamente, evaluar las posibilidades de esa persona no devolver el dinero al prestamista . A partir de eso pueden ajustar el principal y el tasa de interés en consecuencia.

¿Por qué necesitamos tres de ellos para hacer este trabajo?

“Al final del día, es similar a muchas industrias en las que tener tres hace las cosas un poco más complicadas, pero en última instancia compiten entre sí, y esa competencia puede impulsar la innovación, puede mejorar la calidad y en generalser una mejor experiencia tanto para los prestamistas que utilizan los datos como para los consumidores para comprender sus finanzas en general ”, dice Walsh.

¿Así que previene un monopolio, un poco?

Sí, ¡y qué monopolio tan poderoso sería! Imagínese lo influyente que sería una sola agencia de crédito, lo menos amigable que sería para el consumidor y lo difícil que sería corregir cualquier error en su informe crediticio.aconseja Walsh. "Muchas personas descubren errores que surgen cuando miran las diferentes oficinas, por lo que si solo tuviera una, sería mucho más desafiante", dice.

¿Las tres agencias de crédito saben lo mismo sobre mí?

Sí, pero en grados ligeramente distintos. La mayoría de los prestamistas solo se comunican con una agencia para obtener más información sobre usted. La excepción son los prestamistas hipotecarios, que contratan a las tres. Pero, en cualquier caso, los informes que mantiene cada agencia pueden variar ligeramente en la cantidadde detalles que tienen, o, en términos de tiempo, algunos podrían tener más información sobre su actividad reciente antes que los demás.

¿Pero tiende a terminar con la misma puntuación sin importar de dónde venga?

No necesariamente. A menos que haya un error en su información sobre usted, también usan diferentes modelos para crear su puntaje de crédito . VantageScore fue creado por los tres hace aproximadamente una década para competir con FICO creado por Fair Isaac Corp. ... ¿lo entiendes?. Estamos hablando de dos metodologías diferentes para juzgar la capacidad de alguien para devolver unpréstamo, basado en los mismos datos. Llegan a números finales diferentes porque pesan las cosas de manera diferente, como pagos atrasados ​​en tarjetas de crédito versus pagos atrasados ​​en hipotecas. Lo mismo ocurre con las consultas de crédito como abrir demasiadas tarjetas de crédito a la vez.

¿Entonces hay dos tipos diferentes de sistemas de puntuación?

No, en realidad hay decenas: FICO, por ejemplo, tiene hasta 50 variaciones diferentes, según el uso préstamos para automóviles , etc..VantageScore también tiene muchas variaciones diferentes.Eso aclara las cosas, ¿no?

¿Hay algo realmente? bueno ¿acerca de tener esta confusa variedad de agencias de informes crediticios cuyas puntuaciones a veces entran en conflicto entre sí?

Más o menos. Walsh dice que cuando Equifax, TransUnion y Experian desarrollaron VantageScore, expandió la capacidad de las personas para tener un puntaje crediticio más allá de las personas que estaban siendo calificadas por los modelos FICO, porque las personas que tienen un historial crediticio más cortoobtener una calificación VantageScore, mientras que no podrían con un modelo FICO. Esto ha permitido que muchas personas accedan al crédito antes.

“No sé si quiere llamar a eso un bien social, pero ciertamente afecta las vidas de las personas que ahora tienen una puntuación que no tenían una puntuación en los modelos anteriores”, dice Walsh.

¿Me imagino que los burós de crédito son empresas bastante rentables?

Bueno, veamos. TransUnion ganó $ 2.656 mil millones en 2019 , un aumento anual del 15 por ciento. Experian ganó $ 5,179 mil millones en su último año fiscal , un aumento anual del 9 por ciento. Y Equifax ganó $ 3.5 mil millones el año pasado , un aumento anual del 3 por ciento.

¿Todo ese dinero para decirle a los bancos si un cliente va a ser un vagabundo o no?

Sí Eso es América en estos días . Más de 189 millones de estadounidenses tienen tarjetas de crédito, y la persona promedio tiene cuatro de ellas. Cada hogar con una tarjeta de crédito tiene una deuda de tarjeta de crédito de $ 8,398. La deuda total de los consumidores de EE. UU. Es de $ 13,86 billones, que incluye hipotecas, tarjetas de crédito,préstamos para estudiantes y préstamos para automóviles.

Entonces es mejor tener una buena puntuación, ¿eh?

Sí, y Walsh recomienda que las personas no se obsesionen con intentar mejorar su puntaje con consejos y trucos, y que en su lugar se concentren en comportamientos responsables que mejorarán su puntaje crediticio de todos modos. Una advertencia: si está buscando, digamos, comprar uncasa en varios meses, entonces vale la pena intentar mejorar su puntaje en el corto plazo. Porque a largo plazo, una buena administración financiera lo mantendrá en números negros, y al hacer eso, su puntaje crediticio se solucionará por sí solo, noimporta cuál de estas oficinas te esté anotando.