¿Debería refinanciar sus préstamos para estudiantes?

Puede parecer que se pasará toda la vida pagando varios préstamos estudiantiles, junto con el 43 millones otros estadounidenses que los tienen. ¿No sería bueno pagar un poco menos en intereses cada mes? ¡Joder, sí lo sería! ¿Pero debería usted? Todas esas ofertas de refinanciamiento parece un poco ansioso . ¿Cuál es el truco? ¿Hay alguna razón por la que no deba refinanciar sus préstamos estudiantiles? Junto con Robert Farrington, un experto en deuda de préstamos estudiantiles y fundador de El inversor universitario quien una vez pagó su propia deuda de $ 43,000 en tres años y medio, estamos estudiando mucho para obtener algunas respuestas.

¿Qué tan simple es refinanciar préstamos para estudiantes?

No es complicado, a menudo ni siquiera hay un tarifa ¡de cualquier tipo! Por lo general, no hay tarifas de originación, tarifas de préstamo, etc., básicamente solo está obteniendo un préstamo estudiantil privado que reemplaza sus préstamos existentes, generalmente federales aunque muchas personas también tienen préstamos estudiantiles privados.el porcentaje de todos los préstamos para estudiantes son federales, dice Farrington, y ahí está el problema.

La cuestión es que los préstamos federales tienen beneficios asombrosos incluso en tiempos normales, como planes de pago basados ​​en los ingresos y otras opciones para situaciones difíciles. Y en medio de coronavirus , tienen beneficios aún más sólidos: aplazamiento de seis meses, sin intereses hasta el 30 de septiembre, incluso planes de condonación.

Y entonces cuando los refinancia…

Correcto, entonces cuando refinancia préstamos federales para estudiantes, lo hace a través de una institución privada, y desde ese momento, puede lanzar un beso al aire y agitar todos esos increíbles beneficios de los préstamos federales buen viaje para siempre . Ahora está obligado a devolver el dinero como lo haría con el pago de una hipoteca o un automóvil. Es posible que haya algunas opciones de aplazamiento en este momento a través de cualquier institución crediticia con la que esté refinanciando, pero la factura aún vence en algún momento.pronto! Y no se adaptará a sus ingresos, y probablemente se acumularán intereses.

Suena mucho a lo que renunciar.

Podría ser, dependiendo de su situación. Farrington dice que es así el el mayor error que cometen las personas al refinanciar préstamos para estudiantes. Muchas personas simplemente no se dan cuenta de todo lo que están renunciando cuando optan por una tasa de interés más baja. "En general, es muy importante que los prestatarios de préstamos federales para estudiantes lo piensenantes de refinanciar ", dice Farrington." Es puede ¡tiene sentido! Pero mi opinión personal es que, para el 95 por ciento de los titulares de préstamos estudiantiles federales, no tiene sentido refinanciar ”.

¿Qué tan fácil es calificar para un refinanciamiento?

Calificar es una cosa, pero obtener la tasa anunciada es bastante difícil. También tenga en cuenta que la tasa anunciada suele ser una tasa variable, ya que las tasas de interés sobre el refinanciamiento de préstamos para estudiantes pueden ser fijas o variables.

Entonces, ¿qué se necesita?

En este momento, Farrington dice que obtener la mejor tarifa anunciada significa tener más de 800 puntaje de crédito , un gran ingreso y al menos dos años de historial de ingresos.

¿Qué pasa si no tengo aproximadamente ninguna de esas cosas?

Si es un recién graduado o no tiene mucho crédito, o cualquier otra cosa con la que esté tratando, es posible que desee considerar la posibilidad de obtener un aval. Tener un miembro de la familia o cónyuge con mejor crédito o ingresos que se registre en elEl préstamo podría ayudarlo a obtener una mejor tasa. Pero también puede ser riesgoso para el cofirmante, ya que ahora están enganchados por estos préstamos si usted no puede realizar los pagos. Si decide seguir esa ruta de cofirmación, Farrington recomiendauna solución alternativa en caso de que ocurra lo peor: hacer que el cofirmante contrate una póliza de seguro de vida que cubriría el costo del saldo pendiente del préstamo si algo le sucediera. Puede sonar morboso, pero una vez que miras más allá de eso, es unauna forma financieramente inteligente de asegurarse de que el albatros de un préstamo estudiantil esté cubierto en el peor de los casos.

¿Cuánto puede ahorrar refinanciando?

en muchos casos, más de cien dólares al mes y decenas de miles durante el plazo del préstamo.

¿Hay algo turbio sobre el refinanciamiento de préstamos estudiantiles?

Definitivamente se dirigen a los titulares de préstamos federales para estudiantes y, por lo general, no se esfuerzan por advertirle sobre todos los beneficios que perderá cuando convierta préstamos federales en préstamos privados. Una excepción es CommonBond, cuyo CEO dijo recientemente su empresa está animando a los titulares de préstamos federales a aprovechar todos los beneficios de los préstamos federales durante este período extraordinario, en lugar de refinanciar con su empresa

Además, algunas empresas tienen una tarifa opcional similar a a hipoteca sistema de puntos, mediante el cual puede comprarse una tasa de interés más baja. No hay nada de malo en eso, excepto que, como señala Farrington, podría impedirle cualquier refinanciamiento posterior, ya que ahora lo está literalmente invertido en el préstamo para el que compró puntos. Es una forma suave y sutil para que el prestamista lo mantenga como su cliente.

¿Refinanciar es lo mismo que consolidación?

Sí y no. Este es un término confuso: cuando las personas refinancian sus préstamos para estudiantes, a menudo combinan varios préstamos en un préstamo completamente nuevo, una definición de diccionario de "consolidación". Pero el gobierno federal también ofrece a Préstamo directo de consolidación para juntar todos sus préstamos estudiantiles federales en uno, gratis. Estamos hablando de un programa gubernamental real, algo totalmente separado de los bancos privados que ofrecen refinanciamiento. Algunas personas se confunden, dice Farrington, o incluso tienen la intención de hacerlouno pero terminan haciendo el otro por accidente.

¿Algunas profesiones obtienen beneficios especiales de refinanciamiento?

Sí, los prestamistas buscan ciertas industrias, y también los grupos comerciales e incluso las empresas negocian con ciertos prestamistas y ofrecen descuentos. Esto es especialmente común con médicos , lo cual tiene sentido: tienen muchas deudas y altos ingresos. Los prestamistas a veces ofrecen a los médicos pagos bajos mientras realizan su residencia para encerrarlos, sabiendo que eventualmente ganarán mucho más en el futuro. Conotros oficios y profesiones, generalmente implica ofrecer una tasa de interés más baja.

Entonces, ¿cómo sé si el refinanciamiento es para mí?

Depende de qué tan bueno sea su crédito, cuánto gane y qué tan seguro se sienta su trabajo aunque, ¿hay alguien en este momento?. Adelante, busque cotizaciones si lo desea. Si ya tiene préstamos privados, demonios, vuélvase loco y refinanciarlos tan a menudo como tenga sentido hacerlo. Pero los beneficios de los préstamos federales son difíciles de superar y parecen hechos a medida para momentos como este. Depende de usted si vale la pena renunciar a ellos a cambio depagando menos dinero cada mes.

Sin embargo, Farrington es bastante cauteloso en este momento. "El verdadero mensaje aquí", dice al firmar, "es que si tiene préstamos federales para estudiantes, la refinanciación probablemente no sea una buena idea".