Con tantos que no pueden pagar las facturas, ¿qué va a pasar con nuestras calificaciones crediticias?

La economía estadounidense perdió 20,5 millones de puestos de trabajo el mes pasado , levantando desempleo tasa al 14.7 por ciento. Eso significará muchas facturas de alquiler impagas, hipotecas, pagos de automóviles y saldos de tarjetas de crédito lo suficientemente pronto. Lo que a su vez significa que las calificaciones crediticias de muchas personas se hundirán, ¿verdad?caso, que va a pasar luego ? Junto con el experto en crédito John Ulzheimer, anteriormente en FICO y Equifax , miramos nuestra publicación- COVID bola de cristal para averiguar adónde diablos vamos a partir de aquí.

¿Ya están disminuyendo los puntajes crediticios de las personas?

Probablemente no tanto. Por un lado, si las personas no están pagando sus hipotecas de mayo o alquiler , eso no se informará, en todo caso, hasta el 30 de mayo Ulzheimer dice que no hay una forma sistemática de denunciar a alguien que llega de 1 a 29 días tarde. Pero la razón más importante es una disposición en el Ley CARES que el Congreso aprobó recientemente, en el que los políticos parecían estar atentos al acceso continuo de la gente al crédito.

Si no puede realizar los pagos a su prestamista y se lo informa, ellos harán una "adaptación", que generalmente toma la forma de indulgencia o aplazamiento durante varios meses que puede incluir o no la acumulación de intereses.. Aquí está la clave: una vez que haya informado a su prestamista, debe informarle que está al día. "Y si el prestamista le otorga una indulgencia o aplazamiento, los cuales resultarían en que usted no realice un pago, entoncesno pueden informarle [a las agencias de crédito] como atrasado porque han hecho ese arreglo con usted ”, dice Ulzheimer.

Suena bastante importante.

Lo es. “Lo importante es que si usted es un prestatario y no puede hacer su pago, hable con su prestamista y busque algún tipo de acomodación; de lo contrario, ellos pueden reportarlo comodebido eventualmente ”, dice Ulzheimer.

¿Entonces los puntajes crediticios de las personas no van a bajar?

En realidad, la puntuación de muchas personas probablemente bajará, pero Ulzheimer cree que será por una razón diferente. Él cree que gran parte de ello será porque la gente tiene saldos en sus cuentas tarjetas de crédito , no pagarlos en su totalidad cada mes, es decir, la deuda de la tarjeta de crédito. Será algo a lo que recurrirán muchas personas que están desempleadas o subempleadas para llegar a fin de mes.

Sí, pero si está haciendo los pagos mínimos ...

Tu puntaje de crédito seguirá recibiendo un golpe. "Una de las métricas más importantes en los sistemas de calificación crediticia del consumidor es lo que se llama 'utilización renovable'", dice Ulzheimer. "Básicamente, es la relación entre los saldos y los límites de crédito en sus tarjetas de crédito, expresócomo un porcentaje. Y cuanto más alto sea ese índice, más problemático puede ser para su puntaje ". Esto significa que podría tener un informe de crédito sin atrasos, pagos atrasados ​​o imperfecciones de ningún tipo, pero si la deuda de su tarjeta de créditohacia arriba, su puntuación seguirá bajando.

¿Qué tan mal se pondrá todo esto?

Ulzheimer duda que la caída de los puntajes crediticios se convierta en una especie de epidemia. Ciertamente será un problema para cada individuo, pero ¿como nación? Probablemente no tanto. Hay 300 millones de estadounidenses, y 230 millones de ellos tienen un créditoinforme. Con tanta gente, es bastante difícil mover la aguja colectiva. Piénselo así, dice: es como tratar de aumentar su GPA durante su último año, que, para ese momento, simplemente no se moverá mucho.

Aún así, ¿cuánto tiempo durará para las personas?

Como vimos durante la Gran Recesión, aumentar su puntaje crediticio es lento y arduo. “Es posible que nos hayamos olvidado hace mucho tiempo de COVID-19 y la gente seguirá teniendo problemas con sus informes crediticios, y en la medida en que ustedcentrado legítimamente en la salud y la familia en este momento, le he estado diciendo a la gente, no aparten la vista de la pelota, y esa pelota debe incluir algún tipo de estrategia relacionada con el crédito ", dice Ulzheimer. Eso comienza con obtener una adaptaciónde sus prestamistas, pero significa que debe hablar con ellos para mantener un informe crediticio limpio.

Sin embargo, si suficientes personas emergen de esto con un crédito de mierda, ¿los bancos bajarán sus estándares? ¿Intervendrá el gobierno?

¡Bwahaha! ¿Hablas en serio? Por supuesto que no. ninguno la caballería ni el lobo se acerca. "A fin de cuentas es que los bancos no están en el negocio para regalar dinero", dice Ulzheimer. "Una de las formas en que se gana dinero es no perder dinero. La única forma en que algo como estas cosaslo que sucedería es si el gobierno esencialmente garantizara los préstamos como lo haría con los préstamos para estudiantes ”.

De hecho, los bancos realmente irán en la otra dirección, como están comenzando a hacer ahora. Simplemente están mitigando el riesgo y limitando su exposición a pérdidas. "Y eso es lo que ellos debería hazlo ", dice Ulzheimer." Tienen una responsabilidad fiduciaria con el banco, no ser caritativo y regalar dinero ".

¿Entonces no viene ningún botón de reinicio?

No, porque según lo ven las agencias de calificación crediticia, un informe crediticio debe ser una representación fáctica de la relación de una persona con sus acreedores, y si una persona está endeudada o no realiza pagos, se supone que refleja eso. Incluso si¡Una pandemia mundial que se repite una vez al siglo lo obligó a quedarse sin trabajo y le hizo imposible pagar sus facturas! literalmente lo único que le importa a una agencia de calificación crediticia es si puede pagar una deuda.

“Me doy cuenta de que no es lo más amigable para el consumidor que decir en este momento, pero es por eso que existen estas cosas: para que empresas como bancos, cooperativas de crédito, aseguradoras de tarjetas de crédito, compañías de seguros, propietarios y empleadores puedan evaluar el riesgo de hacer negocioso contratar a alguien ”, dice Ulzheimer.

En otras palabras, una enfermedad mortal que aplasta la economía no les importa a las agencias de crédito; lo único que importa es la probabilidad de que usted pague su deuda, sin importar las circunstancias. Incluso si en realidad no tiene poder para pagarla..

Básicamente, ¿cualquier persona cuyo puntaje crediticio baje durante COVID se enfrentará a los mismos desafíos que en cualquier otro momento?

Correctamundo. En realidad, significará tasas de interés más altas, dependiendo de su puntaje: tal vez un préstamo de automóvil al 7 por ciento en lugar del 3 por ciento. Aún podrá obtener un automóvil, pero ahora con una tasa de interés más alta. El interés de una hipoteca puede ser del 5 o 6 por ciento en lugar del 3 o 4 por ciento, y eso realmente va a sumar en 30 años. El interés de una tarjeta de crédito también aumentará, pero Ulzheimer señala que, a diferencia de casi todos los demásforma de crédito, el interés de la tarjeta de crédito es opcional, dependiendo de si cancela el saldo todos los meses.

Sin embargo, Ulzheimer insta a las personas a que pongan esto en perspectiva: durante la última década, el costo de pedir dinero prestado ha sido extremadamente bajo. ¡La primera hipoteca de su propio padre tenía una tasa de interés del 17 por ciento!, podría ser mucho peor. Históricamente, este sigue siendo un buen momento para pedir dinero prestado, por lo que sea que valga para ti.

Aún así, ¿qué se supone que debo hacer mientras tanto?

Primero, obtenga adaptaciones de todos sus acreedores para proteger su informe crediticio en este momento, dice Ulzheimer una vez más, esto hace que sea una violación de la ley que un prestamista lo reporte como moroso.backstop que te hará ganar a ti y a millones de personas mucho tiempo, así que haz uso de él, en serio . En segundo lugar, trate de no llevar un saldo en su tarjeta de crédito - de esa manera, la tasa de interés altísima se convierte en un factor sin factor.

Después de eso, a medida que avanza, es una cuestión de opciones: por ejemplo, ¿financia un automóvil realmente bueno con un interés del 9 por ciento o financia un automóvil usado mucho más asequible con un interés del 9 por ciento?Estrategias de administración del dinero que le permiten pedir prestado menos dinero y devolver lo que está pidiendo prestado: esa es la clave. Pero por ahora, si ha hecho modificaciones, su crédito está protegido y puede preocuparse por cuestiones más urgentes

¿Existe la posibilidad de que el alojamiento dure más tiempo?

Absolutamente. Ulzheimer dice que la ley establece que durarán cuatro meses más allá cuando Declaración federal de emergencia Termina. Nadie sabe cuándo terminará. Cualquier cosa puede pasar ahora mismo, por supuesto. Una semana, un mes, un año, ¿quién sabe? Mierda, podríamos tener un nuevo presidente en varios meses. Pero considere esa línea de tiempo sured de seguridad ... por ahora, al menos.